Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как можно продать долг коллекторам физического лица». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Законодательно определено, что продажа долга физического лица коллекторам происходит на основе заключения договора цессии (ст. 382 ГК РФ). Кредитор – цедент – располагает свободой в выборе покупателя – цессионария. На принятие решения о продаже не может повлиять мнение или желание должника. Согласие должника также не потребуется.
Всегда ли возможна продажа задолженности?
Но действующий ГК РФ обязывает стороны договора цессии уведомить должника о смене кредитора. Это необходимо для того, чтобы выплата дола происходила цессионарию, ведь именно он после сделки обладает полнотой прав на долг.
Но законодатель предусмотрел в вопросе оформления цессии и свободу договора между изначальным кредитором и заемщиком. Если в условиях первичного соглашения указана необходимость получения одобрения должника на переуступку прав, то договор цессии не будет действителен без согласия заемщика.
На практике подобная норма не используется, так как не включается в договор займа. Ограничение займодавца в возможностях получения своих средств обратно негативно воспринимается кредиторами.
Конкретно, можно ли продать долг физического лица коллекторам, будет зависеть и от наличия документального подтверждения у кредитора факта оформления займа. Переуступить права на долг, которых у заемщика нет, невозможно. Также влияет и давность формирования задолженности.
Продать долг, по которому истек срок исковой давности, не получится. Важно понимать, что покупатель долгов заинтересован в получении прибыли, поэтому приобретать заведомо проигрышный кредитный (заемный) договор он не будет.
Продажа долга: достоинства и недостатки для физического лица
Продажа долга – специальная деятельность, которой занимаются коллекторские агентства. Но что это значит для физического лица и какие есть достоинства и недостатки в таких обстоятельствах?
Когда у физического лица возникает долг, есть необходимость его продать. Продажа долга — это передача права требования по взысканию долга от одного лица (продавца) другому лицу (корректору). Продажа долга регулируется специальными нормативными документами, которые устанавливают правила такой сделки.
Одним из достоинств продажи долга является то, что физическое лицо может избавиться от долга, которым уже не способно расплатиться. Продав долг, физическое лицо несет меньше финансовых обязательств и освобождает себя от давления кредитора. Также через продажу долга можно получить некоторую сумму денег, хоть и ниже суммы долга. Это позволяет хотя бы частично погасить долг и уменьшить свои финансовые обязательства.
Однако, продажа долга имеет и некоторые недостатки. Во-первых, физическое лицо не сможет контролировать, кому будет продан его долг. Нельзя выбирать коллекторское агентство, которое будет заниматься взысканием долга, и это может стать проблемой, если агентство неадекватно ведет свою деятельность.
Во-вторых, передача долга коллекторам может вызвать негативные последствия в том случае, если коллекторское агентство будет использовать недобросовестные методы взыскания долга. Физическое лицо может столкнуться с неприятными ситуациями и ощутить дополнительное давление со стороны коллекторов.
В целом, продажа долга – это способ снизить свои финансовые обязательства и избавиться от долгового бремени. Однако передача долга коллекторским агентствам имеет и свои риски, поэтому необходимо внимательно изучать условия контракта и выбирать надежные и законопослушные агентства, чтобы не столкнуться с неприятными последствиями.
Что делать, если долг не был погашен после продажи коллекторам?
Если после продажи долга коллекторному агентству он не был погашен, физическому лицу, которое продало долг, необходимо предпринять определенные действия.
Во-первых, важно проверить документы, которые были заключены при продаже долга коллекторам. В этих документах должны быть указаны все условия и детали сделки. Необходимо также проверить, каким образом происходила продажа долга, по каким нормативным правовым документам и в соответствии с какими процедурами это было осуществлено.
Во-вторых, стоит обратиться к коллекторному агентству, которое занимается скупкой долгов, и попытаться выяснить обстоятельства, по которым долг не был погашен. Возможно, имеются какие-то особые обстоятельства или непредвиденные препятствия, которые могут быть причиной непогашения долга.
Если коллекторское агентство не может или не хочет погасить долг, физическое лицо может обратиться к специализированным организациям, которые занимаются регулированием деятельности коллекторских агентств. Эти организации могут помочь разрешить спорные вопросы и защитить права физического лица.
Также стоит учитывать, что в разных случаях продажи долга могут возникать разные обстоятельства. Например, если долг был продан через исполнительный лист, то все вопросы, связанные с продажей и погашением долга, регулируются нормативными актами, которые регулируют исполнительное производство.
В любом случае, если долг не был погашен после продажи коллекторам, физическому лицу необходимо обратиться к профессионалам и юристам, которые имеют опыт работы с подобными ситуациями. Они смогут оценить ситуацию, помочь защитить права физического лица и предложить оптимальные решения.
Цессия – это передача права взыскания долга другому лицу. Это предусмотрено в статьях 388-390 Гражданского Кодекса. В этом случае, первоначальный заимодавец теряет свои права на определенных условиях. Например, если цессионарием – новым владельцем прав, выплачено вознаграждение бывшему кредитору.
При заключении договора цессии важно проверить его юридическую обоснованность и учесть все нюансы. Если впоследствии дело должника будет передано в суд, а договор цессии составлен неверно, суд признает данную сделку недействительной и отменит её. Однако для составления договора цессии нет четких правил, он может быть составлен в произвольной форме. Агентство по возврату долгов имеют свои шаблоны соответствующие законодательству России.
Алгоритм продажи долга коллекторам
Банк стремится передать коллекторам проблемный долг уже через 3 месяца с момента возникновения просрочки по выплате суммы, оговоренной в кредитном договоре. Поскольку регулятор требует от банков резервировать сумму долгов, образуя технический резерв, нужно сокращать до минимума невыплаченные долги, снижая тем самым сумму, необходимую для резервирования. Благодаря этому повышается ликвидность, и возникают дополнительные ресурсы для развития.
Безусловно, при продаже долга коллекторам, банку приходится идти на немалые потери, выражаемые следующими суммами:
• просрочка свыше полугода – до 40% от суммы долгов;
• более года – свыше 90%.
Коллекторы тоже не волшебники, и чем дольше просрочка, тем меньше у них шансов решить проблемы позитивно. Хотя, конечно, и значительно больше, чем у штатного банковского подразделения взыскания кредитных средств. Практически за бесценок коллекторы покупают большой портфель безнадёжных долгов, рассчитывая на свои «специальные» техники давления на клиентов.
Коллекторы представляют собой профессиональных взыскателей материальных задолженностей. Еще не так давно результативность их деятельности находилась на очень высоком уровне. Теперь подобные агентства чаще перестраховываются. Они выкупают исключительно те долги, которые реально вернуть любым способом. К тому же деятельность коллекторов ограничится российским законодательством.
Действующие сегодня законы позволяют перекупать существующий кредит. Долг покупается физлицом, являющимся кредитором или банковской организацией. При этом необходимо действовать на основе договора о кредитовании и или займе. Оформление переуступки производится на основе соглашения. Оно подписывается между кредитной организацией и заинтересованным в покупке третьим лицом. В основном это коллекторские агентства. Что касается должника, то ему обязаны сообщить о заключении подобного договора.
Для того чтобы найти покупателя на свой долг, можно использовать следующие способы:
- Обратиться в коллекторское агентство. Коллекторы предоставляют услуги по покупке долгов и взысканию задолженностей. Вы можете найти коллекторское агентство в своем городе и обратиться к ним за помощью в продаже долга.
- Использовать интернет-платформы. Существуют интернет-платформы, которые специализируются на продаже долгов. Вы можете зарегистрироваться на такой платформе и выставить свой долг на продажу. Покупатель может предложить вам цену за ваш долг.
- Обратиться в банк. Если ваш долг связан с кредитом или кредитной картой, вы можете обратиться в банк, который выдавал кредит или кредитную карту. Банк может выкупить ваш долг у вас или продать его коллекторам.
- Использовать личные контакты. Вы можете обратиться к своим знакомым или родственникам, которые могут заинтересоваться покупкой вашего долга.
- Обратиться в суд. Если у вас есть судебное решение о взыскании долга, вы можете обратиться в судебные приставы, которые могут помочь вам найти покупателя для вашего долга.
Важно помнить, что при продаже долга необходимо быть осторожным и выбирать надежных покупателей, чтобы избежать мошенничества и потери денег.
Продажа долга по исполнительному листу
Исполнительный лист – это документ, который выносится судом в отношении должника в случае неуплаты долга. Этот документ является исполнительным и может быть использован для взыскания долга различными способами, в том числе и продажей долга коллекторам.
Продажа долга по исполнительному листу – это один из способов взыскания долга, который может быть применен, если должник не выполнил исполнительный лист и не оплатил долг в установленный судом срок. В этом случае кредитор может продать долг коллекторам или другим заинтересованным лицам.
Продажа долга по исполнительному листу имеет несколько преимуществ:
- Возможность быстрого получения денег. Если продажа долга проходит успешно, то кредитор может быстро получить деньги и не тратить время на судебные процессы.
- Снижение риска потери денег. Если должник не выполнил исполнительный лист и не оплатил долг, то кредитор может рискнуть потерять все свои деньги. Продажа долга коллекторам может снизить этот риск.
- Снижение затрат на судебные процессы. Продажа долга коллекторам может снизить затраты кредитора на судебные процессы, которые могут занять много времени и денег.
Однако, продажа долга по исполнительному листу имеет и свои недостатки:
- Низкая стоимость продажи. Часто стоимость продажи долга по исполнительному листу ниже, чем его первоначальная сумма.
- Высокий риск мошенничества. Продажа долга коллекторам может стать объектом мошеннических схем, поэтому необходимо выбирать надежных покупателей.
- Риск негативного влияния на кредитную историю. Если долг был продан коллекторам, то это может негативно повлиять на кредитную историю должника и вызвать проблемы при получении кредитов в будущем.
Как правило, продажа долга по исполнительному листу является экстренной мерой, которую следует применять только в случаях, когда другие способы взыскания долга не были эффективны. Прежде чем продавать долг коллекторам, необходимо оценить риски и потенциальную выгоду от этой сделки.
Когда долг передадут коллекторам?
Распространено заблуждение о том, что как только появляется задолженность, банк передает ее коллекторам. Это неверно. Если появились просрочки, банк сначала предпочтет заниматься ими самостоятельно: передаст долг в работу собственному отделу по взысканию. Этот же принцип работает и для микрофинансовых организаций.
Если есть займы с просрочками менее 30 дней, то МФО сначала уведомит о погашении займа с учетом начисленных пени. И только потом — при отказе должника оплатить задолженность, передаст дело коллекторам.
Банк передаст долг при следующих условиях.
А именно:
-
задолженность составляет более 90 дней — долг могут передать уже на 91-й день;
-
если с вашей стороны совершены мошеннические действия (взяли кредит, но не внесли ни одного платежа);
-
отказываетесь платить, игнорируете звонки и смс.
Есть ли последствия для заемщика?
Продажу финансовых обязательств заемщики воспринимают негативно, потому что, наслушавшись историй о выбивании долга, считает, что коллекторы превратят жизнь в ад.
На самом деле, последствия будут такими же, как если бы банк сам требовал долг. Коллекторы не отличаются от банков по правам и требованиям. Например, банк вправе взыскать задолженность, через суд, как и коллектор. Дополнительных привилегий для коллекторских компаний нет. В своих правах по взысканию коллекторы обязаны придерживаться 230-ФЗ, ГК и ГПК. Если звонки и уведомления на должника не подействуют, максимум — коллекторы передадут дело в суд и будут взыскивать деньги через судебных приставов.
Еще уступка права требования не приостанавливает срок исковой давности. Он будет длиться с даты последнего платежа первоначальному кредитору и обновится, когда внесете платеж новому кредитору.
Законность действий банка
Передача кредиторской задолженности сторонней компании кажется некоторым заемщикам незаконной и нелогичной. Однако «выбивание» долгов не относится к основной сфере деятельности банков. Поэтому они не всегда готовы тратить на это время и ресурсы, а предпочитают избавиться от проблемы переуступкой прав.
Такие действия кредитора разрешены в статье 382 Гражданского кодекса РФ, где описаны правила применения договора цессии.
До 2014 года кредиторам разрешалось переуступать только обязательства по кредитным договорам, в которых было прямо указано такое право. Но массовое распространение потребительского кредитования и количество «невозвратных» займов увеличилось. Начиная с 01.07.2014 года, банки смогли переуступать долги по всем договорам, кроме тех, в которых прописан пункт, прямо запрещающий передачу стороннему кредитору.
То есть, если в тексте займа нет прямого запрета, то банк вправе перепродать долг коллекторскому бюро.
В некоторых ситуациях банки продают даже те задолженности, по которым нет просрочки. Например, если сделка по передаче всех ипотечных кредитов финансово привлекательна для кредитора. В этом случае банк может их переуступить другому правопреемнику. Главное условие, что у нового правообладателя должна быть действующая банковская лицензия.
По такой же схеме происходит распродажа кредитного портфеля при ликвидации банка.
А вот коллекторам банки переуступают только просроченные займы. У таких компаний нет банковской лицензии. Им выдают только свидетельство о регистрации в списке юрилц, которые вправе заниматься взысканием просроченных задолженностей.
Как быстрее погасить задолженность
Ускорить возврат долга перепроданного банком коллекторскому агентству помогут такие действия:
| Действие | Описание |
| Контролируйте личный или семейный бюджет | Установите специальные приложения-планировщики на смартфон. Вносите в него все траты и доходы, а потом ищите прорехи в планировании и возможности для экономии. |
| Перекредитуйтесь | Оформляйте новый заем, только если условия другого кредитора лучше, чем у предыдущего. Перед получением кредита трезво оцените текущие финансовые возможности, чтобы не скатиться в долговую яму и не ухудшить свое финансовое положение еще сильнее. |
| Используйте дополнительные источники заработка | Повышайте квалификацию, работайте во внеурочное время, ищите более высокооплачиваемую должность. |
| Продайте личное имущество | Когда есть имущество, которое можно быстро и выгодно продать, то в некоторых случаях лучше это сделать. При самостоятельной продаже квартиры или автомобиля можно выручить гораздо больше средств, чем при реализации с торгов по исполнительному листу. |
Изучите и другие способы поиска средств для погашения задолженности.
Нюансы процесса продажи долгов коллекторам
Благодаря тому, что коллекторы специализируются на взыскании проблемных долгов, вернуть денежные средства получается гораздо быстрее, чем если бы этим занимался первоначальный кредитор. Коллекторские агентства систематически работают с должниками и службой судебных приставов, активно участвуют в поиске имущества должника.
Процесс продажи долга коллектору и последующего взыскания состоит из нескольких этапов:
- Кредитор подбирает задолженность, по которой существует риск невзыскания, и выставляет ее на продажу.
- Коллектор, решивший приобрести долг, заключает с кредитором договор об уступке права требования (цессии) и перечисляет согласованную сумму.
- Должнику направляется уведомление о замене кредитора с указанием новых реквизитов для перечисления денежных средств в счет исполнения обязательства.
- Прежний кредитор утрачивает свое право на взыскание долга, оно переходит к коллектору.
Кому еще можно продать долг: кто покупает
Приобретать право требования по финансовым обязательствам должника могут не только коллекторы, но и:
- Другие финансовые и кредитные организации;
- Иные физлица;
- Сам должник.
Торгуя задолженностями преимущества есть для кредитора. Должнику же это не на руку.
Плюсы для кредитора:
- Он может избавиться от задолженностей, покрывая убыток.
- Не нужно общаться с заемщиками.
- Банк может улучшить статистику, чтобы в будущем привлекать клиентов.
Минусы:
| Не получится получить все деньги с процентами и штрафом | Убытка не будет, но и прибыли банку не удастся получить |
| Заемщику придется столкнуться с профессиональными коллекторами | Которыми чаще являются психологи, которые находят способ «надавить» на должника |
| Данные о долге и заемщике | Могут стать известны посторонним людям – коллегам должника, работодателю, родственникам и т. д. |
| Должникам приходится обращаться к юристам | Чтобы попытаться отстоять свои права |