Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Оплатила долг коллекторам, звонят снова и требуют новой оплаты». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Договор цессии — это документ, узаконивающий процедуру продажи задолженности третьим лицам. Если кредитор признает задолженность безнадежной или просто не желает заниматься ее взысканием, он продает долг коллекторам.
Оплата задолженности по акции
Определенные коллекторы предлагают оплатить долг по акции под названием «Долговая амнистия», по условиям которой заемщику будет прощена часть задолженности и списана величина штрафных санкций. Размер задолженности, который могут прощать коллекторские конторы, равняется от 10 до 60 процентов от всей величины долга.
Участвовать в акции способны лишь добросовестные заемщики, которые по мере собственных возможностей пытаются погасить свой заем. В некоторых случаях к многолетним устаревшим займам способны применяться «дисконтные программы», по условиям которых должнику будет списана четверть процентов от величины займа при условии мгновенной оплаты остаточной суммы.
Коллекторские конторы способны пойти на уступки и простить определенную долю займа, однако только при условии того, что заемщик не станет уклоняться от погашения собственного долга по взятому кредиту.
Списанию будут подлежать скорее всего лишь штрафные санкции банковского учреждения и Неустойка, а сумму основного займа коллекторы стараются ни при каких обстоятельствах не списывать. Поэтому всегда является важным не только подходить серьезно к самому процессу оформления кредитных средств, но и к следованию условиям его оплаты.
В противной ситуации можно наткнуться на негативные последствия. Таким образом, когда коллекторы предлагают оплатить часть долга, стоит серьезно рассмотреть данное предложение, которое является выгодным для обеих сторон.
С кого нельзя требовать долг?
Ни кредитор, ни коллектор, согласно п.1 ст. 7 закона № 230-ФЗ, не могут требовать от вас погашения долга, если вы:
• лечитесь в стационарном учреждении;
• оказались лишены дееспособности или ограничены в ней;
• инвалид первой группы;
• несовершеннолетний (за исключением случая, когда суд или орган опеки и попечительства признал вас полностью дееспособным — эмансипированным несовершеннолетним).
«Но все эти обстоятельства нужно подтвердить коллекторскому агентству документально. Только тогда оно перестанет надоедать должнику звонками и письмами. И, кроме того, долг сам по себе никуда не исчезнет, штрафы и пени продолжат его увеличивать», — обращает внимание Ильшат Янгиров.
Как разговаривать с коллекторами по телефону, если ты должник?
Представители взыскателя должны соблюдать правила, установленные действующим законодательством.
Первое, что должен сделать коллектор, представиться – назвать свои ФИО и название организации, где он работает. Эти сведения стоит записать, они понадобятся, при повторных звонках. Можно включить на телефоне соответствующую опцию, тогда вся беседа запишется. Но при этом нужно обязательно предупредить собеседника, что идет запись.
Если представитель не сообщает никаких данных о себе и организации, предупредите, что это является нарушением, и если сведения не будут названы, дальнейшее общение подлежит прекращению.
Далее разговор следует продолжить в зависимости от вашей позиции. Либо вы признаете, что задолжали, и договариваетесь о выплате денежной суммы. Либо просто предлагаете коллектору передать спор на рассмотрение судебного органа. Возможен и категорический отказ от переговоров.
Варианты взаимодействия банка и коллекторского агентства
Выдавая кредиты, банки рассчитывают на возврат заимствованной суммы и уплаты процентов за время пользования взятых средств. Но не все заемщики в срок и в полной мере исполняют свои кредитные обязательства. Банки в несколько этапов пытаются взыскать недополученные средства. Когда силами собственных сотрудников воззвать к совести неплательщиков не удается, банк обращается к коллекторским агентства. Существует два сценария, по которым происходит взаимодействие банка и коллекторов.
- Кредит никуда не передается, долг остается на балансе банка, а коллекторы лишь оказывают помощь в процессе возврата заимствованных средств.
- Переуступка прав требования. Это значит, что банк продал долг коллекторскому агентству, и теперь оно будет заниматься поиском недобросовестного клиента и взысканием задолженности по кредиту.
Как долги попадают к коллекторам
Граждане по стечению разного рода обстоятельств становятся должниками по банковским кредитам. Если возникает проблема с возвратом заемных средств, банк начинает искать выход из создавшегося положения. Для того, чтобы долг не рос дальше, задолженность по кредиту продается коллекторским агентствам.
При этом продаются проблемные банковские активы целыми партиями и по оптовой цене. Как показывает практика, долг продается в размере 10-процентной стоимости.
Несет ли банк при этом убытки? Нет, так как из-за повышенной процентной ставки банковское учреждение всегда остается в прибыли.
А продав проблемный кредит, избавляется от возможных убытков, которые может получить, если такой кредит будет продолжать оставаться на балансе финансового учреждения.
Например, Сбербанк России в начале 2012 года продал коллекторам долговой портфель на сумму, достигающую 10 млрд. рублей.
Внимание! Договоры с коллекторскими фирмами заключаются двух типов:
- агентские, состоящие из взыскания с должника долга за определенное вознаграждение со стороны банка. Кредитное дело остается в распоряжении банка;
- цессии, заключающейся в выкупе задолженности в полном объеме по дисконтной цене. При этом кредитное дело передается банком коллекторам. В результате заемщик становится должником уже не перед банком, а перед коллекторами.
Очистив таким образом кредитный портфель, банк освобождается от обязанности формировать страховой фонд и освобождает текущие резервы для дальнейшего кредитования.
Банки стали активнее избавляться от кредитов, как только по ним возникает малейшая проблема. Так, если кредит отнесен в категорию «проблемного», то за него выручается 10 процентов суммы выданного кредита. Если кредиту присвоен статус «безнадежного», то коллекторы готовы выкупить уже за 1-2 процента.
Оперируя такими данными, возникает резонный вопрос: если коллекторы выкупили долг за 10 процентов стоимости, то могут ли простить заемщику долги?
Как работают мошенники
В связи с продажей микрозаймов, онлайн-займов, кредитов бывают случаи мошенничества. Известны ситуации, когда посторонние лица находили должников и требовали вернуть долг, представляясь коллекторами. Причём сумму обязательств сильно снижали, чтобы неплательщик быстрее пошел на уступки. Когда человек переводит деньги на карту, мошенник исчезает. Банк при этом понятия не имеет, что сумма отправлена.
Мошенничеством занимаются и лица, предоставляющие услуги по борьбе с коллекторами. За небольшие деньги организации предлагают помочь избавиться от вымогателей. Но на деле обе стороны работают в паре.
Схем мошенничества много. Поэтому нужно проявлять бдительность — посмотреть коллекторов на сайте ФССП, уточнять информацию в банке или МФО. Если есть сомнения — позвоните юристу, мы подскажем, как действовать!
Могут ли коллекторы подать в суд по истечении срока давности
Коллекторы часто подают в судебный орган по окончании СИД в надежде на то, что должник не знаком с законодательным аспектом. По факту до вынесения судебного решения ответчик может заявить, что СИД вышел. Это будет принято во внимание и поможет освободиться от задолженности.
Если ответчик не заявит об окончании СИД на суде, то это учитываться не будет. Судья не должен рассчитывать течение сроков, поэтому должнику стоит полагаться только на себя. А чтобы было проще понять, можно ли освободиться от исполнения обязательства, лучше обратиться к юристу.
Схема списания долга в связи с истечением СИД примерно такая:
- кредитор подает в суд иск о взыскании просрочки;
- назначается судебное заседание;
- должнику приходит повестка о дате и времени слушания;
- в назначенный день ответчик приходит в суд, где предоставляет ходатайство, в котором указывает на истечение СИД;
- суд оставляет требование кредитора без удовлетворения;
- задолженность аннулируется.
Через какое время банк обращается к коллекторам
Законодательство не регламентирует срок, в течение которого кредитно-финансовая организация может продать долг агентству по взысканию. Каждое банковское учреждение самостоятельно решает этот вопрос, руководствуясь собственной выгодой от подобной сделки.
Как правило, крупные кредитно-финансовые организации имеют штатных специалистов по взысканию займов, и обращаются к профессиональным взыскателям только в исключительных случаях, когда долг, по их мнению, становится безнадежным.
Такое может случиться, если:
- заемщик не платит по кредиту более 90 дней;
- клиент сменил место жительства;
- должник не выходит на контакт.
МФО передают долг коллекторам в более короткие сроки, т.к. у них нет собственной службы по взысканию.
С какими коллекторами работает Деньги Сразу?
Эта микрофинансовая организация чаще всего передает долги своих заемщиков в КА на основании агентского договора. То есть временно передает полномочия по взысканию просроченной задолженности коллекторам. И лишь в крайнем случае продает долги по договору цессии.
Чаще всего МФО Деньги Сразу сотрудничает с КА ООО «Агентство Кавказ» (не стоит путать с другими). Данная организация не входит в Ассоциацию коллекторов НАПКА, поддерживающую «законные» методы взыскания просрочки.
| Наименование | Адрес и контакты | ИНН |
| ООО «Агентство Кавказ» | 344091 г. Ростов на Дону ул. Малиновского д. 3Д комната 31 | ИНН 616804037 |
Как погасить проданный банком долг по кредиту
Когда ваша задолженность перед банком была продана коллекторам, вы можете задаться вопросом, как произвести погашение долга.
Если конкретной задолженности у коллекторов нет, то обратиться к ним просто нельзя. Но не стоит отчаиваться — возможно, задолженность уже передана из рук в руки.
Чтобы выкупить свой долг, можете попытаться договориться с банком. Также есть возможность обратиться к коллекторам и узнать, за кем сейчас числится ваш долг.
Если банк продал задолженность, то он для вас перестает быть кредитором. Кто стал новым владельцем долга, и что делать в таком случае?
В связи со сложностью регулировки таких сделок с цессией задолженности, банки используют этот метод продажи исключительно для неактивных долгов.
Также законодательная база обязывает банк уведомить заемщика о передаче долга коллекторам. Это должно было произойти еще до продажи, но если такое уведомление вам не пришло, стоит обратиться в банк за разъяснениями.
Владельцу долга можно быть анонимным, и этот вопрос мало регулируется законодательно.
Что делать в случае передачи долга к другому кредитору? Согласиться на новые обязательства и погасить задолженность, либо отказаться от кредита и возможно, договориться об уменьшении долга? Каждый случай уникален, и ответ на эти вопросы примерный.
Но главное, что необходимо иметь в виду — время идет, а долг расти. Если ситуация вышла из под контроля, лучше прямо сейчас поговорить с кредитором и договориться о регулярных платежах.
Законно ли банку продавать долг коллекторам?
Передача долга коллекторам, как правило, происходит не сразу после возникновения просроченной задолженности: многие банки (особенно крупные) сначала пытаются работать с клиентами-должниками собственными силами. В рамках работы с проблемной задолженностью большинство кредитных учреждений сообщает клиентам, что следующим этапом может стать продажа долга, но многие заемщики считают, что такие действия для банка незаконны.
В действительности, это не так: действующее законодательство позволяет банку передать долг третьему лицу. При этом в получении согласия от заемщика нет необходимости, от банка требуется только уведомить должника о переуступке права требования.
Иногда встречается информация о том, что если в договоре с банком нет прямого указания на возможность продажи долга третьему лицу, такая сделка будет считаться незаконной. На сегодняшний день право банка на передачу долга содержится в большинстве предлагаемых к подписанию заемщикам договоров, но если в вашем договоре такого пункта нет, попытаться оспорить сделку в суде возможно.
Если продажа долга происходит после суда, законный статус она имеет только в том случае, если коллекторское агентство обращалось в суд с иском, и по результатам его рассмотрения коллектор был признан новым кредитором по исполнительному листу. Если же процессуальное правопреемство оформлено не было, требования коллекторов неправомерны.