Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как защитить сбережения во время обвалов валюты? Три правила». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Происходящее в российской экономике с 24 февраля 2022 года уже называют кризисом, который по силе будет равен трем кризисам 1998 года. В отличие от прошлых спадов, на этот раз в обвале виноваты исключительно нерыночные факторы – поэтому экономике будет затруднительно заместить спад в одной отрасли ростом в другой. Говоря проще, на этот раз пострадают все. И страдать уже начали простые россияне – инфляция в годовом выражении перешагнула за 10%, доллар даже по 120 рублей почти не купить, выехать из страны сложно, а портфели российских акций обвалились в цене.
Рублевые и валютные вклады
Одними из первых на ситуацию отреагировали банки – после того, как Центробанк принял решение повысить ключевую ставку до 20% годовых, они начали улучшать условия по вкладам. На данный момент россиянам доступны:
- вклады на короткий срок (до 3 месяцев) – до 23% годовых, если срок больше – ставка уменьшается до 15-18% годовых. Кстати, банки уже снизили ставки после первой волны повышения – когда набрали вкладов на триллионы рублей;
- валютные вклады – до 10% годовых в долларах и евро на короткий срок, до 5% годовых на полгода-год;
- накопительные счета – до тех же 20-22% годовых в рублях и до 10% в валюте. Здесь срок на ставку не влияет, но банк вправе в одностороннем порядке вправе менять ставку. То есть, когда ставки на рынке снизятся, они снизятся автоматически по накопительным счетам.
Скорее всего, итоговая величина инфляции в 2022 году составит как раз те же 20-25%, поэтому вклад в рублях позволит лишь не потерять (и даже это – под большим вопросом).
Что не так с криптовалютами?
Криптовалюты – это то, чего многие не понимают, но хотят на этом заработать. В 2010 году программист купил две пиццы за 10 тысяч биткоинов – тогда это было 25 долларов, а сейчас – почти 400 миллионов долларов. К биткоину добавились другие криптовалюты – эфир, риппл, и даже шуточный dogecoin.
Вообще, криптовалюты можно рассматривать с двух сторон – как перспективный и инновационный способ платежа, и как объект для инвестирования. Что касается второго пункта, криптовалюты бывают нескольких видов:
- биткоины и альткоины (по сути, это общее название альтернативных от биткоина криптовалют) – их стоимость не привязана к чему-либо и определяется из соотношения спроса и предложения на биржах;
- стейблкоины – криптовалюты, курс которых жестко привязан к определенному активу. Это может быть реальная валюта (доллар), цены на золото или на нефть. Правда, привязка к одному активу, как считается, нивелирует преимущества от децентрализации криптовалют (сложно контролировать количество таких монет – возможны злоупотребления).
Когда в СМИ говорят о небывалом росте или падении криптовалютного рынка, речь идет именно о тех валютах, которые не имеют привязки к какому-либо активу. Именно с ними связаны взлеты и падения тех, кто смог «подняться» или прогорел на криптовалютах.
Что сейчас делать с рублями?
Предлагаю рассмотреть два варианта развития событий — базовый и пессимистичный. Начнём с первого👇
/ Базовый сценарий
Ужесточения санкционной риторики не будет. Но и отмены уже введенных ограничений в ближайшей перспективе тоже не будет. Несмотря на все трудности для экономики, текущий подход Банка России и правительства РФ к стабилизации инфляции даст свои плоды, и со временем инфляционные ожидания начнут снижаться. После двузначного роста цен в этом году Банк России прогнозирует снижение инфляции до 8% в 2023 году и до 4.8% в 2024-м.
/ Куда инвестировать в таком случае
Веря в базовый сценарий (постепенное снижение инфляции без дополнительного давления санкций), оптимальный портфель должен будет состоять из вкладов, акций, ОФЗ, корпоративных облигаций и недвижимости.
При таком сценарии курс рубля может стабилизироваться, долговые инструменты позволят зафиксировать хорошую доходность, а акции станут мощным драйвером роста портфеля (если использовать текущую точку входа).
Правильно использовать банковские продукты
Вклады и счета. После того как Центробанк 28 февраля 2022 года поднял ключевую ставку до 20% годовых, банки повысили доходность по вкладам и счетам. Так, можно найти рублевые вклады со ставкой более 20% годовых и накопительные счета, которые дают 15—20% годовых.
Они подойдут, чтобы защитить деньги от инфляции. Например, можно делать покупки по кредитной карте с беспроцентным периодом, а свободные деньги держать под высокий процент на накопительном счете. Главное — не забыть погасить задолженность по кредитке до конца льготного периода.
Возможно, имеет смысл переоткрыть вклады с низкой ставки на высокую. Но сначала посчитайте, будет ли вам это выгодно: нынешние вклады с большой ставкой обычно рассчитаны на короткий срок типа 3—6 месяцев, а досрочно закрыв старый вклад, вы потеряете проценты.
Учтите, что банки могут снижать ставки по уже открытым накопительным счетам и картам с процентом на остаток. В этом смысле у вкладов преимущество: ставка зафиксирована. Если же получится найти вклад с высокой ставкой, который рассчитан на год или два и допускает пополнения, то стоит его открыть на максимальный срок, чтобы зафиксировать для себя хорошую доходность на будущее.
Вклады и счета разумно держать в нескольких разных банках — государственных и частных, чтобы меньше зависеть от стабильности отдельного банка. Помните, что лимит страхования АСВ — 1 400 000 Р на человека в одном банке.
Учтите, что налог с дохода от процентов по вкладам и счетам отменили на 2021 и 2022 год: 26 марта подписан закон об отмене. Теперь независимо от полученной суммы платить налог не придется, а в уведомлениях его не укажут. С 2023 года налог будет начисляться по новым правилам.
Кредиты. Сейчас ставки по кредитам заметно выросли. Если у вас сохранилась возможность взять кредит на выгодных условиях — например, если вам положена льготная ипотека по какой-то из госпрограмм, — имеет смысл воспользоваться этим. Особенно если у вас действительно есть потребность в крупной покупке.
При этом платеж по кредиту должен быть вам комфортен — не стоит просто так увеличивать кредитную нагрузку. А ваша финансовая подушка должна покрывать не только привычные расходы, но и несколько месяцев таких платежей.
Инвестировать в золото
Доходность: зависит от срока инвестирования, способа вложения в драгоценный металл и учётной цены, которую устанавливает Центробанк.
Порог входа: зависит от учётной цены, которую устанавливает Центробанк.
Риски: средние.
Необходимость знания рынка и наличие инвестиционных навыков: да (при краткосрочном вложении).
Механизм работы инвестиционного инструмента такой: человек покупает золото, ждёт роста цены и через время его продаёт.
Если вложиться в золото на долгий срок, то человек скорее всего получит хоть какой-то доход. Особенно на него увеличивается цена в момент кризисов. В краткосрочной же перспективе на драгметалле вряд ли получится заработать, потому что обладает высокой волатильностью: цена на него может сильно расти или резко падать за короткий промежуток времени.
Вот пример. В августе 2017 года золото стоило 2490 рублей за 1 грамм, в августе 2022 — 3398 рублей. За 5 лет его стоимость стала выше на 36%. При этом за год его цена снизилась почти на 20% ( в августе 2021 года цена 1 грамма золота составляла 4254 рублей).
Преимущества:
- Золото является стабильным активом для долгосрочных вложений.
- В период кризисов популярность золота возрастает: так инвесторы предпочитают переждать финансовую нестабильность.
- Цена на золото меняется вместе с уровнем инфляции, поскольку золото по сути является товаром.
Недостатки:
- Золото не подходит для краткосрочных вложений. Чтобы получить доходность, необходимо несколько лет держать его у себя.
- Золото может быть непросто продать.
- Есть определённые требования к хранению золота, которые увеличивают издержки его держателя. Например, если слитки хранить дома, то перед продажей необходимо будет провести экспертизу. Если в ходе экспертизы будут обнаружены царапины, жировые следы и другие внешние повреждения, это приведёт к удешевлению золотого слитка: держатель получит за него меньше официального курса в банке на день продажи.
Оформить договор передачи личных сбережений в КПК
Доходность: до 15%.
Порог входа: зависит от условий компании, может быть от 10 тысяч, а может — от 100 тысяч и выше.
Риски: средние.
Необходимость знания рынка и наличие инвестиционных навыков: нет.
Принцип работы инструмента простой: деньги одних клиентов идут в займы другим. При этом есть компании, которые работают только с займами под залог квартир. Такой подход позволяет защитить всю сумму сбережений без ограничений, в отличие от банковских вкладов, где деньги вкладчиков хоть и застрахованы государством, но в пределах 1,4 миллиона.
Надёжность передачи личных сбережений в КПК складывается ещё как минимум из 4 составляющих:
- Все выплаты гарантированы договором, который заключается между финансовой компанией и сберегателем. Это значит, что человек продолжит получать свои проценты, даже если кто-то из заёмщиков задержит ежемесячный платёж.
- Деньги всех инвесторов распределены по множеству займов. Перестаёт платить один — выплаты компенсируются другими.
- Есть резервный фонд, который может быть использован для выплат.
- Компания имеет право получить выплату из компенсационного фонда СРО для погашения задолженности перед клиентами.
Преимущества:
- Доходность выше уровня инфляции.
- Простота: необходимо вступить в КПК, подписать договор с КПК и разместить деньги на счёт.
- Возможны дополнительные бонусы от компаний-партнёров КПК к основной процентной ставке — до 2−5% годовых
- Если кооператив направляет всю сумму сбережений на выдачу займов под залог квартир, это обеспечивает защиту от невозврата выданных денег, а значит и средств клиентов.
Недостатки:
- Нет страхования от АСВ.
- Субсидиарная ответственность — это актуально для всех КПК, при этом риск можно сократить, если выбирать надёжные кооперативы.
- Может быть установлен минимальный порог входа от 100 тысяч.
Что с рублем и стоит ли покупать доллар в 2022 году
За период с марта по апрель 2022 года определенные действия властей повлияли на укрепление российского рубля, среди них:
- Введение ограничений на выдачу валюты, хранящейся на счетах физических лиц. До 09.09.2022 года клиенту разрешено снять сумму, не превышающую 10 000 долларов. С 09.04.2022 по 09.09.2022 можно снимать и евро, если покупка валюты была осуществлена до начала периода, а сумма снятия не превышает установленный долларовый лимит. В случае превышения деньги вкладчику будут выданы в рублях по курсу, действующему в день совершения сделки.
- Установление максимально допустимой суммы валюты, вывозимой за пределы России – 10 000 долларов.
- Изменение лимита денежных средств, переводимых за рубеж – сперва было 5 000 долларов, сейчас – 10 000.
- Установление комиссий на покупку валюты частными лицами по безналичному расчету в мобильном приложении или интернет-банке. Сначала действовала ставка 30 %, после снизилась до 12 %. С 11.04.2022 года Центральный банк отменил комиссию для физических лиц, покупающих валюту на фондовом рынке.
- Введение запрета с 01.03.2022 на осуществление валютных переводов нерезидентам из недружественных стран. В остальных случаях разрешено переводить денежные средства в размере, не превышающем 5 000 долларов.
- Указ о недопустимости продажи российских активов нерезидентам.
- Внедрение обязательства по продаже 80 % выручки в валюте экспортерами.
- Выставление требования об оплате за газ, поставляемый Россией в недружественные страны, которое диктует проведение расчетов в рублях, а не в валюте.
- Изменения в логистической цепочке поставок для импортеров, что вызвало уменьшение спроса с их стороны на валюту.
- Отмена «бюджетного правила». После того как золотовалютные резервы страны были заморожены, правительство признало нецелесообразность перевода сверхдоходов от продажи нефти и газа в валюту.
Например, ранее, при цене за баррель нефти больше 100 долларов Министерство финансов выделило бы свыше 0,5 триллионов рублей на покупку валюты. И это только за месяц. Но сейчас спрос на валюту из-за отмены правила существенно снизился.
Еще один инструмент, о котором нельзя не упомянуть — это всевозможные псевдоинвестиции, наподобие доверительного управления на рынке форекс, так называемые ПАММ счета и прочее. Казалось бы, иногда люди, работающие на этих рынках, получают процент значительно выше среднего, больше, чем реально получить на осторожных вложениях в акции и тем более, в облигации.
В английском языке многие из подобных операций носят одно обобщающее понятие: gambling, пожалуй, самый близкий перевод на русский — азартная игра. Действительно, иногда на фондовом рынке или на валютах можно получить много. И обычно этот доход между собой трейдеры так и называют — выигрышем. Играл на бирже и выиграл.
Конечно, это дело частное, личный выбор каждого. Просто хотелось бы сказать правду тем, кто хотел бы сохранить и приумножить деньги: 99 процентов азартных игроков на финансовых площадках или в конторах-кухнях, как их называют, предлагающих пари на инвестиционные продукты, в конце концов остаются без денег. Это общепризнанная статистика.
Теперь поговорим о том, от чего стоит воздержаться, чтобы спокойно работать со своими активами и сохранить деньги:
- Не проверяйте постоянно портфель. От того, что вы будете постоянно выяснять стоимость ваших акций, ситуация не изменится, и более того, в случае резкого изменения вы можете принять необдуманное решение. Старайтесь не очень часто заходить в брокерское приложение, а в крайнем случае просто удалите его.
- Не выходите из акций в панике. Сейчас огромный риск того, что вы распродадите активы на самом дне, вследствие чего останетесь в весьма и весьма ощутимом убытке. Конечно, поступать так просто неразумно, если только у вас нет острой необходимости в дополнительных средствах, к примеру, чтобы инвестировать их куда-то выгоднее.
- Не гасите сразу старые кредиты. Многие кредиты, которые люди оформляли ранее, сейчас могут показаться весьма и весьма выгодными. Ключевая ставка поднялась вместе со стоимостью автомобилей и недвижимого имущества, но при этом ставки по кредитам остаются на предыдущем уровне.
Более того, платить даже приходится меньше, учитывая инфляцию. Учитывая все это, нет никакой потребности в том, чтобы заранее гасить кредиты прямо сейчас, а лучше просто отправить свои деньги в какие-то другие сферы, чтобы они приносили доход.
По словам Мильчаковой, акции высоконадёжных российских эмитентов — хорошая возможность для инвестиций.
«Это инструмент более высокого класса риска, чем облигации, зато и доходность по ним значительно выше. На бирже вы можете заработать за день 30–40% прибыли, в то время как по банковскому депозиту или облигациям получите доход в 9–10% годовых в лучшем случае», — пояснила эксперт.
Однако она предупредила, что на рынке акций можно быстро и потерять всё, что было ранее заработано.
«Поэтому для страхования от рисков лучше приобретать акции высоконадёжных компаний с хорошей репутацией и дивидендной политикой. Котировки акций сильно упали, и это хорошая возможность купить подешевевшие надёжные активы и заработать», — отметила она.
Доллар, евро, гривна или другая валюта?
Как показывают опросы, многие украинцы даже не задумываются над тем, в какой валюте держать свои сбережения, отдавая предпочтение долларам. С одной стороны эта валюта действительно стабильная, она используется практически во всем мире, и в последние годы она только укрепилась. Однако стоит вспомнить начало 2015 года, когда в какой-то момент курс доллара поднялся до 37-40 гривен. Если кто-то в этот момент поддался панике и скупил доллар по этому курсу, то сейчас он кусает локти, ведь с тех пор гривна сильно укрепилась. Если же говорить о евро, то в какой-то момент эта валюта стала укрепляться по отношению к доллару. Это привело к тому, что многие украинцы стали хранить свои сбережения именно в евро. Но за последние два года курс евро просел по отношению к доллару почти на 30%.
Есть и другие более экзотические валюты. Они хоть и не пользуются большой популярностью, но некоторые люди все же отдают предпочтение именно им в вопросах сохранения своих накоплений. К таким валютам можно отнести швейцарские франки, китайские юани и английский фунты. Сложность лишь в том, что купить и продать такие валюты, особенно когда речь идет о больших суммах, бывает довольно проблематично. И если жители Киева и других крупных городов в итоге находят решения, то жителям небольших населенных пунктов в любом случае придется ехать с деньгами в областной центр, а это дополнительные ненужные риски.
Так стоит ли покупать доллары или другую валюту? Здесь многое зависит от ситуации в стране, текущего курса и многих других факторов. Ниже предложен вариант, как хранить деньги с минимальными рисками.
Как заработать на денежных накоплениях?
Чтобы решить, в какой валюте лучше хранить деньги, нужно учесть политическую и экономическую ситуацию в стране, посмотреть курсы валют, взвесить «все за и против». Но в любом случае, какая бы из валют не была выбрана, деньги не должны лежать без дела. Финансово успешные люди стараются, чтобы каждая имеющаяся у них копейка работала и приносила прибыль. Поэтому когда у вас накапливаются какие-то деньги, лучше не прятать их под матрас, сейф, ящик стола или куда-либо еще, а пустить их в дело.
Самый простой и очевидный способ преумножить свои накопления – банковский депозит. Тем более большинство украинских банков предлагают сделать вложения не только в гривне, но и в других валютах (евро и доллар). Также есть мультивалютные депозиты, минимизирующие потери вкладчика в случае обесценивания одной национальной валюты.
Хранить деньги на депозите – это почти тоже самое, что держать их у себя дома, только благодаря вкладу вы еще и будете получать стабильную ежемесячную прибыль. Размер прибыли зависит от выплачиваемых банком процентов и суммы депозита. Но эксперты в любом случае не рекомендуют держать на депозите в одном банке более 200 тысяч гривен (или сумму в другой валюте, превышающую 200 тысяч гривен). Это связано с тем, что «Фонд гарантирования вкладов» в случае банкротства или неплатежеспособности банка выплачивает на одного вкладчика не более 200000 гривен. Поэтому, если вы хотите положить на депозит больше этой суммы, то лучше разделить вклад на несколько частей между разными банками.
Стоит ли инвестировать в криптовалюту?
Цифровые деньги пользуются большой популярностью, однако их не стоит рассматривать со 100 % уверенностью в качестве варианта инвестиций с защитой от инфляции.
Известно, что и цена биткоина и других видов криптовалют подвержена частым колебаниям, которые несут большие риски. Однако, если вы твердо уверены в будущем криптовалют, вы можете инвестировать в монеты и токены двумя способами:
- через централизованные биржи, где вы можете напрямую покупать или продавать криптовалюты;
- через децентрализованные биржи, где вы можете анонимно торговать криптовалютами. Этот вариант является наиболее распространенным.
Итак, похоже, что общедоступным инструментом сбережений остается лишь старый добрый способ – покупка валюты.
— Мы живем во времена, когда будущее довольно неопределенно, — говорит Монин. – Поэтому часть средств я рекомендую сохранять в гривне, формируя запас на непредвиденные обстоятельства, а часть – перевести в доллары.
Как правило, эксперты для диверсификации рисков рекомендуют вкладываться в разные валюты, но сегодня большинство все же склоняется в пользу доллара.
— Доллар сегодня выглядит привлекательнее, потому что он, в отличие от евровалюты, стабильно укрепляется, — пояснил Шевчишин.
Александр Охрименко относится скептически и к покупке доллара, отмечая, что просто купить доллар, а потом его продать и тем самым компенсировать инфляцию не получится. Ну купите вы его сегодня по 33, а потом продадите за 34, и сколько вы на этом заработаете?
— Во время войны идеальных инструментов для инвестирования нет, поскольку любые инструменты покажут доходность ниже инфляции, — резюмировал Охрименко. – Поэтому просто постарайтесь в это сложное время не потерять то, что есть. Если получится – это уже будет вашей маленькой финансовой победой.