Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «5 неизвестных вам фактов о лизинге для физических лиц». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
О лизинге в России начали говорить еще в 90-е годы, хотя изначально такой вид бизнеса начал зарождаться в США и Европе в 50-60-е годы прошлого века. Понятие «лизинг», на первый взгляд, происходит от слова «to lease», что означает «брать или сдавать имущество во временное пользование». То есть, это похоже на аренду – и лизинг даже можно назвать одним из разновидностей аренды. С другой стороны, отличий у лизинга от традиционной аренды столько, что сейчас он считается совершенно самостоятельным видом отношений.
На каких условиях сейчас оформляют лизинг
В России работает достаточно много лизинговых компаний, часть из них связана с крупными банками (Газпромбанк, Сбербанк, Альфа-Банк, ВТБ и т.д.). То есть, лизинг – это своего рода «продолжение» банковского бизнеса. Но есть и независимые компании, и даже специализированная государственная компания (ГТЛК – она занимается крупными проектами вроде поставок воздушного транспорта или массовых поставок пассажирских автобусов в города).
Условия и процедура оформления лизинга на автомобиль мало чем отличается от оформления автомобильного или иного кредита – нужно точно так же собрать определенный пакет документов, подать заявку в лизинговую компанию, компания примет решение, после чего будет оформлена поставка оборудования.
Но важно обратить внимание на некоторые пункты, которые с точки зрения лизинга будут важны:
- обязанность по уплате транспортного налога. Уведомление ФНС присылает по адресу регистрации транспортного средства, но кто будет непосредственно платить налог – определяется условиями договора лизинга. Даже если эта обязанность возложена на лизинговую компанию, она просто перенесет эту сумму в платеж по лизингу – но в этом случае клиент хотя бы не получит штрафных санкций за неоплату налога;
- обязанность по оплате полисов каско и ОСАГО. Скорее всего, страховка будет обязательным условием договора лизинга – потому что это позволит лизинговой компании вернуть все свои деньги, даже если авто попадет в ДТП. Но нужно заранее оценить все условия страхования – кто платит премию по договору и на какой срок оформляется полис;
- сумма выкупа. Это сумма, по которой лизингополучатель сможет выкупить имущество в конце срока договора. Это может быть как символическая сумма (1000 рублей), так и более существенная – и на это нужно обратить внимание;
- вид платежа. Погашение стоимости автомобиля может происходить по-разному – аннуитетными или регрессными платежами. В первом случае будет меняться соотношение погашения стоимости ТС и лизинговой платой (в начале проценты всегда больше), во втором – сумма платежа будет уменьшаться за счет снижения суммы лизинговой платы. Второй вариант выгоднее, но не всегда у компании есть возможность платить больше в начале срока;
- возможность досрочно выкупить автомобиль. Как правило, досрочный выкуп допускается, когда с начала действия договора прошел определенный срок (обычно – 12 месяцев, но может быть и 1 месяц, и 24 месяца). Будет лучше, если прямо в договоре будет указан график изменения выкупной суммы – то есть, стоимость авто для полного выкупа в каждый момент срока договора.
Что же касается конкретных условий лизинга, они определяются каждым лизингодателем в индивидуальном порядке. Можно выбрать любую компанию, желательно – их числа крупнейших, потому что они более надежны (нельзя забывать, что автомобиль остается в собственности лизингодателя). Лучше ориентироваться на рейтинги – так, недавно агентство «Эксперт РА» составило Топ-10 компаний рынка автолизинга в России, и туда вошли крупнейшие фирмы – в том числе «Газпромбанк Автолизинг», занявший 9 строчку рейтинга (что соответствует почти 8,5 тысячам сделок).
Особенности лизинга для юридических лиц и предпринимателей
Юрлица и ИП широко используют лизинг в качестве удобного, простого и выгодного инструмента для получения имущества в собственность и извлечения прибыли. Учитывая стабильную тенденцию к росту, развитию и широкому проникновению, лизинг для компаний и ИП сформировал следующий ряд особенностей:
- лизинговую сделку заключают только на сумму приобретаемого имущества и дополнительных услуг. Клиент не выплачивает дополнительные проценты по неиспользуемым деньгам
- с помощью лизинга легко управлять совокупными издержками – платежи по сделке уменьшают налог на прибыль и размер НДС к уплате
- молодым компаниям не нужно кредитоваться или разом изымать крупную сумму на покупку авто или спецтехники. Тем самым лизинг обеспечивает довольно легкий порог входа практически в любую сферу бизнеса
Сделка по лизингу состоит из ряда этапов, по завершении которых клиент получает автомобиль в собственность.
1. Предварительное согласование
После того, как клиент направил заявку на лизинг и пакет документов в лизинговую компанию, ее сотрудники проверяют будущего лизингополучателя. Если клиент получает одобрение, то стороны приступают к обсуждению условий сделки, и по итогу лизинговая компания составляет индивидуальное коммерческое предложение.
2. Оформление сделки
После того, как стороны подписали договор лизинга, клиент вносит первый – авансовый – платеж. Лизингодатель же покупает выбранный автомобиль, оформляет страховку и передает авто клиенту в пользование. С этой минуты клиент может пользоваться имуществом и зарабатывать на нем, регулярно выплачивая лизинговые платежи.
3. Получение авто в собственность
Финальный этап, которым завершается сделка. Чаще всего клиент приобретает автомобиль в собственность по окончании договора лизинга, внеся заключительный платеж. Договором лизинга может быть предусмотрено иное. Например, клиент может не выкупать автомобиль, а просто «обновить» сделку – вернуть взятое ранее авто, заново заключить договор лизинга и пользоваться новым автомобилем.
В отличие от аренды (даже долгосрочной), при лизинге почти всегда право выбора авто остается за клиентом. Большинство лизингодателей — это партнеры поставщиков и дилеров, которые реализуют на рынке широкий марочный и модельный ряд авто.
Обычно у клиента несколько вариантов:
- выбрать автомобиль из каталога лизинговой компании
Если лизингодатель сотрудничает со множеством дилеров и не новичок на рынке, то в каталоге будет представлено большинство популярных марок и моделей. Чаще всего, это выгодней – вероятно, на автомобили из каталога лизинговая компания получила специальные предложения от поставщиков. К тому же, это удобно – например, в Автомаркете на сайте Газпромбанк Автолизинг можно выбрать нужное авто и сразу же оформить заявку на лизинг в режиме онлайн.
- выбрать автомобиль из других источников
Лизинг для физических лиц – что это?
По мнению экспертов, лизинговая сделка служит удачной альтернативой кредиту на приобретение авто. При помощи этого инструмента можно профинансировать покупку техники, а когда будут исполнены обязательства — получить право собственности на предмет сделки. В этом состоит отличие от традиционной аренды.
Как показывает мировая статистика, в США и Европе услугой пользуются достаточно активно, и более 30% всего объема рынка приходится на лизинг для физлиц. В нашей стране по данной схеме машины покупают пока только около 3% граждан. Основным поводом для низкого спроса служит неосведомленность – немногим более 12% соотечественников знают, что авто для личного пользования можно приобрести в лизинг. Кроме этого, большинство автолюбителей смущает, что по документу владельцами машин до выкупа служат лизинговые компании. Российские потребители считают важным личное обладание легковой машиной, потому отдают предпочтение кредиту.
Разновидности лизинга для физических лиц
В отношении физлиц есть два основных вида сделки:
- с выкупом автомобиля (финансовый);
- без выкупа (операционный).
В первом случае лизинговая компания приобретает транспортное средство у поставщика, и на основании договора отдает во владение гражданину. По окончании срока транспортное средство переходит в собственность.
При операционном способе подразумевается долгосрочная аренда и возврат в собственность лизингодателя по истечении срока соглашения. Этот вид лизинга менее популярен в России. В обоих случаях клиент эксплуатирует транспортное средство по доверенности. Доверенность, выданная лизинговой компанией, регламентирует все детали сделки, действует, пока долг не погашен и считается обязательным приложением к документу, который может заключен на срок от года до пяти лет.
Остаточная стоимость для выкупа рассчитывается индивидуально и зависит от марки авто, состояния на момент выкупа и других деталей. Учитывается:
- амортизация;
- комиссия лизингодателя;
- цена ТС;
- стоимость страховки и пр.
Международный лизинг в России подразумевает сделку, где нерезидентом будет лизингодатель, связанный с поставщиком предмета сделки (лизингового имущества) посредством собственности.
Что значит взять машину в лизинг физическим лицом?
Одной из разновидностью аренды имущества является лизинг. Это возможность пользоваться, например, автомобилем в течение срока действия договора с правом его выкупить или вернуть. При этом лизингодатель является собственником машины до окончания договорных отношений.
Существенными преимуществами лизинга являются:
- получение авто, зарегистрированного в ГИБДД (на собственника – лизингодателя), с прозрачной историей и юридической чистотой;
- минимальное количество документов для оформления;
- быстрое принятие решения по сделке со стороны лизингодателя;
- ежемесячные платежи существенно ниже, чем по автокредиту;
- возможность вернуть или выкупить авто после окончания действия договора.
Суть его состоит следующем: между гражданином (лизингополучателем) и специализированной компанией (лизингодателем) заключается договор финансовой аренды (лизинга). Согласно его положениям, лизингодатель принимает обязанность приобрести в свою собственность автомобиль, и за определенную плату предоставить его лизингополучателю для использования (в аренду).
В договоре может содержаться ссылка на то, что через определенный промежуток времени имущество может перейти в собственность пользователя. Такое стороны могут договориться о том, что продавца авто указывает лизингополучатель.
Авто в лизинг для использования частными лицами могут предоставлять только специализированные компании и предприниматели. Данный вид деятельности регулируется нормами ФЗ «О финансовой аренде», принятом в 1998 году. На отношения исключительно между физическими лицами, его действие не распространяется.
У договора лизинга для физического лица могут быть приложения, которые упоминались в тексте. Таким дополнительным документом выступает спецификация. В ней отражаются следующие сведенья:
- марка машины;
- ее технические характеристики;
- страна и производитель;
- название поставщика.
Есть и другие моменты, на которые следует обратить внимание:
- Если поставщик уклоняется от выполнения своих обязанностей и нарушает сроки, вся ответственность ложится на заказчика услуги.
- Срок действия договора и длительность лизинговой сделки – это разные понятия.
- Передача машины должна оформляться отдельным актом приема-передачи. Документ подписывают обе стороны.
- Если физическое лицо нарушает график оплаты, лизингодатель может подать в суд иск, чтобы взыскать задолженность и отозвать доверенность на вождение ТС.
- Если доверенность была аннулирована собственником, а арендатор не желает возвращать машину, его могут объявить в розыск по статье угон ТС.
- Нужно рассчитывать свои финансовые возможности. Всегда можно отменить выкуп и вернуть машину. С кредитным договором так не получится.
| Вопрос | Ответ |
|---|---|
| Можно ли совершить выкуп авто по лизингу для физического лица досрочно? | Да. Об этом должен быть соответствующий пункт в договоре лизинга. |
| Нужно ли регистрировать ТС, приобретенное по лизинговому договору? | Регистрация осуществляется по соглашению между лизингодателем и клиентом. |
| Нужно ли покупателю авто по лизингу платить транспортный налог? | Этот налог оплачивает та сторона, которая регистрировала ТС в ГИБДД или Гостехнадзоре, независимо от права собственности. |
| Какие договора подписываются при заключении сделки по автолизингу для физического лица? | Договор купли-продажи на машину, договор финансовой аренды между частным лицом и лизингодателем. |
Существует 2 вида автолизинга:
- С правом последующего выкупа автомобиля и передачей прав собственности. В этом случае гражданину после окончания срока соглашения в обязательном порядке следует выкупить предмет договора и внести оставшуюся денежную сумму. Здесь ежемесячный платеж будет меньше, чем при автокредите, но конечная стоимость будет приблизительно одинакова.
- С возможностью вернуть транспортное средство лизинговой компании по истечении срока договора. Машина передается обратно лизингодателю, а перед физическим лицом открывается возможность вновь оформить сделку, но уже относительного другого средства передвижения.
Какие банки предлагают лизинг авто для физлиц
Услугу лизинга предлагают как специализированные компании, так и банки, среди которых Альфа-Банк. Лизинг автомобиля здесь доступен на срок до 4 лет, аванс от 10%, сумма машины — не больше 7 млн рублей, только новые автомобили.
Остальные банки не предоставляют лизинг машин. Сбербанк сделал доступной такую услугу только для организаций и предпринимателей. В ВТБ лизинг авто также нет возможности оформить.
Автомобильный лизинг доступен не только организациям и предпринимателям, но и частным лицам. В сравнении с автокредитом, такая услуга способствует большей переплате, но выгоднее для таксистов и людей, которые привыкли к регулярному обновлению личного автопарка и не хотят ограничивать себя правом собственности.
Условия покупки авто в лизинг
Условия приобретения автомобильного транспорта по договору финансовой аренды в разных компаниях разнится в зависимости от категории авто, от самой компании и иных требований. Рассмотрим наиболее общие из них.
-
Автомобиль может быть приобретен как с первоначальным взносом, так и без него. Чаще всего, если требуется аванс, то он составляет сумму в размере от 20 до 49 % от стоимости авто.
-
Подержанные автомобили (б/у) подлежат обязательному страхованию. При этом отдельные компании устанавливают требования к страховым фирмам.
-
Отдельно арендодатель устанавливает условия выкупа. В среднем, он составляет от 1 000 рублей до 10 % стоимости при прямом лизинге, до 80 % – при возвратном.
-
Некоторые организации прописывают в договоре возможность среднегодового удорожания предмета лизинга на определенный процент, а также рыночную стоимость авто.
-
Срок устанавливается по договоренности с клиентом, в среднем, от 6 до 60 месяцев.
-
Фирма также может установить отдельные характеристики приобретаемого автомобильного транспорта: цена, возраст автомобиля, пробег, наличие комплекта ключей, техническое состояние и иные.
-
Стоимость страхования может быть включена в лизинговые платежи.
-
Платежи могут быть как равными, так и дифференцированными.
-
Некоторые программы лизинга предполагают конкретный перечень автомобилей, которые можно приобрести.
-
Компания самостоятельно устанавливает сумму финансирования (сумму лизинговой сделки). Она включает в себя сумму всех платежей, аванса, а также выкупную стоимость машины.
Виды договора лизинга:
1. Финансовый лизинг Договор финансовой аренды, лизинг заключается на срок использования предмета лизинга. Чаще всего лизинговое имущество по такому договору переходит в собственность лизингополучателя без внесения дополнительных средств.
Такой договор является одним из способов целевого финансирования. Договор финансового лизинга образец можно увидеть здесь.
2. Оперативный лизинг Срок действия договора оперативного или операционного лизинга обычно меньше, чем срок использования лизингового имущества. После окончания действия договора имущество может выкупаться лизингополучателем или переходить обратно в пользование лизингодателя.
3. Возвратный лизинг В этом случае лизинговые платежи осуществляются не в денежной форме, а в форме продукции, получаемой с использованием лизингового имущества.
В качестве отдельного вида договора лизинга можно выделить сублизинг. Сублизинг предполагает передачу лизингового имущества лизингополучателем в аренду третьему лицу. В этом случае к лизингополучателю переходит право требования к продавцу.
Трансформация сейчас
В начале становления оперлизинга в РФ основными арендаторами автопарков являлись представительства крупных иностранных компаний, имеющих опыт работы с подобным инструментом в развитых странах. С развитием авторынка операционный лизинг стал проникать все глубже в продажи автомобилей, расширяя клиентскую базу. В настоящее время главными пользователями операционной аренды легковых автомобилей являются в основном корпоративные клиенты (более 95 % по итогам 2020 года) – это преимущественно компании из секторов HoReCa1 и FMCG2. Также с начала пандемии и развития онлайн-торговли наблюдается рост спроса со стороны компаний, ведущих деятельность в сфере доставки и логистики. Однако за 1-е полугодие 2021-го рынок оперлизинга автомобилей стал трансформироваться в сторону физических лиц, доля которых в первой половине 2021-го составила порядка 20 против 2 % в 2019–2020 годах. Подобные изменения обусловлены во многом запуском сервисов по подписке и операционной аренде автомобилей со стороны крупных банковских лизинговых компаний, например, ГК Сбербанк Лизинг, ВТБ Лизинг и Совкомбанк Лизинг.
Молодое поколение в крупных городах покупает меньше машин в силу развития новой философии пользования, а не владения – наличие собственного автомобиля все меньше является отражением социального положения владельца. Урбанизация также снижает привлекательность владения автомобилем, в т. ч. из-за финансовых расходов на оплату и временных затрат на поиск парковочных мест. Данные факторы на фоне продолжающегося дефицита и удорожания стоимости автомобиля будут способствовать повышению интереса со стороны физических лиц к оперлизингу, что приведет к еще большему развитию сервисов по подписке и аренде автомобилей.
Какие проблемы и перспективы лизинга для физлиц
В настоящее время отзывы о лизинге среди россиян не самые лестные. Это, во-первых, связано с чисто психологическим фактором: нашим соотечественникам сложно платить за вещь, которая им по документам не принадлежит. Во-вторых, условия лизинга с правом выкупа значительно хуже, чем автокредит. Последний вариант более выгоден за счет меньшей переплаты.
Повысить выгоду для частных лиц при оформлении лизинга можно за счет компенсации НДС. Сейчас от налогов освобождаются только юрлица. Плюс они также могут снизить уровень налога на прибыль за счет включения платежей по лизингу в затраты.
Сегодня ответ на вопрос, выгоден ли лизинг автомобиля для физических лиц, скорее, отрицательный. Пока условия лизинга не станут более прозрачными и понятными, не снизится уровень переплаты, услуга будет мало интересовать граждан. Исключением, являются покупки автомобилей премиум-класса. Обычно при приобретении таких машин в лизинг автопроизводитель предоставляет покупателям скидку, которая компенсирует часть переплаты по договору.
Автолизинг в России постепенно набирает обороты, но ему еще очень далеко до объемов рынка США или Европы. Чтобы лучше разобраться, почему дело обстоит именно так, необходимо рассмотреть плюсы и минусы лизинга автомобиля для физических лиц. К положительным сторонам можно отнести:
- минимальный пакет документов – обычно достаточно паспорта и водительского удостоверения;
- скорость принятия решения – в течение 1 дня;
- лояльные требования к клиентам – лизинговая компания не всегда обращает внимание на кредитную репутацию и не требует документального подтверждения доходов;
- возможность покупки автомобиля со скидкой от автопроизводителя;
- лизингополучитель может вернуть автомобиль или обменять на новый в конце срока в зависимости от условий договора;
- отсутствие необходимости оплачивать транспортный налог, а также расходов на нотариальное оформление и регистрацию в ГИБДД.
Отрицательно влияет на развитие лизинга:
- большая переплата, которая больше, чем по автокредиту;
- отсутствие постоянных программ господдержки;
- сложность понимания механизма реализации лизинга среди физлиц.
Преимущества и плюсы лизинга
1. Лизинговые программы предусматривают больше вариаций выплат, чем при автокредите, где ежемесячно нужно делать фиксированные взносы.
Например, есть лизинговые программы для тех, кому не хватает небольшой суммы на покупку автомашины, или кто хочет выбрать более дорогую комплектацию. С их помощью можно сделать 2 больших платежа, а остальное выплатить в течение года, при этом получить значительную скидку от автосалона, что сделает условия более выгодные, чем при обычном кредитовании.
2. Договор лизинга обычно не предусматривает скрытых комиссий, штрафных санкций и прочих дополнительных платежей, которые могут возникнуть у заёмщика при автокредите. Поскольку а/м изначально принадлежит по документам лизингодателю, в случае нарушении графика платежей собственник ТС вправе его быстро изъять у арендатора.
Если все платежи происходят согласно графику, то собственник авто лишь проводит сервисное обслуживание, как правило, 1 раз в 12 мес. А всё остальное время арендатор использует автомобиль, как свой собственный.
3. Пока автомашина числится в аренде, физлицу не надо платить налог на транспорт и оформлять ТС в ГАИ.
4. Существенный плюс при лизинге авто для физических лиц – упрощённый порядок замены после окончания периода аренды, чаще через 48 месяцев.
Можно просто заключить очередной договор лизинга на новый автомобиль, выбрать другую марку или модель и быстро сменить одно авто на другое.