Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что ждет должника за неуплату в МФО в 2023 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Каждая микрофинансовая организация (МФО) перед выдачей займа обязательно предлагает заполнить анкету с паспортными данными и заключить договор. Если клиенты, обращающиеся через интернет, думают, что они не подписывали никаких документов и не обязаны возвращать долг, то они заранее ошибаются. Онлайн-заявки подтверждаются с помощью введения кода, полученного на мобильный, в соответствующее поле на странице заявки.
Что делать, если МФО обратилась в суд?
Если долго не отдавать долг, МФО либо подаст в суд, либо обратится в коллекторское агентство. Что делать, если угрожают коллекторы, расписано выше. Поэтому нужно выучить алгоритм действий, чтобы понимать, как себя вести, если МФО подала в суд:
-
После получения повестки необходимо в назначенное время явиться в зал суда, выслушать обвинения и произнести свои доводы, почему долг все еще не погашен.
-
Далее нужно дождаться решения суда. Если по мнению должника решение принято неправильное, после заседания он имеет право обжаловать его в вышестоящих органах.
-
После оглашения решения действовать нужно в зависимости от метода, которым постановлено погасить долг.
Суд может назначить наложить арест на имущество должника, но это уже крайняя мера, которая используется, если другие варианты отсутствуют.
Чаще всего нужная сумма списывается со счетов и вкладов должника, а если их нет, вычитается равными частями из заработной платы. По закону может списываться до 50% из заработной платы.
Внимание! С социальных карт и государственных пособий сумма долга взиматься не может. Если это произошло, заемщик имеет право написать заявление в полицию или обратиться в суд.
Первым делом заемщику необходимо нанять адвоката, особенно если долг крупный или в залог оформлено имущество. В большинстве случаев опытный юрист выявляет в договоре погрешности, которые можно использовать в пользу ответчика, и доказать неправомерность начисления повышенных процентов или штрафов.
Второй момент — клиент должен предоставить реальные причины, которые подтвердят его неспособность выплатить микрозайм. К ним относятся: потеря работы, уменьшение дохода более чем на 30%, появление в семье иждивенца (рождение ребенка, оформление опекунства), утрата трудоспособности. На подобные уважительные обстоятельства суд обращает внимание, и заемщик может рассчитывать на определенные поблажки:
- уменьшение долга за счет снижения суммы неустойки, запрошенной МФО;
- отмена части процентов, если ответчик докажет, что потерял работу или трудоспособность и уведомлял об этом МФО, а они продолжили начислять штрафы и повышенные проценты.
Что делать и куда жаловаться, если обнаружили за собой внезапный кредит?
Обычно в первый момент после объявления взявшихся из ниоткуда долгов жертва теряется и не вспоминает о таких мелочах, но вообще все разговоры с кредиторами и коллекторами рекомендуется записывать. В дальнейшем такая запись может помочь при обращении в полицию, к юристу или в суд, особенно если «выбиватели долгов» перегнут палку.
Как объяснила «Секрету» юрист Любовь Чупрова, для того чтобы справиться с ситуацией, зачастую достаточно заявления о мошенничестве в полицию и в выдавшую заём организацию. Копию талона-уведомления, который выдают в полиции заявителю, стоит приложить к письму кредитору — это значительно упрощает и ускоряет рассмотрение вашего дела.
Новые понятия, вводимые законопроектом
Также законопроект уточняет терминологию, вводя в законодательство новые понятия. Ими являются:
👉 Автоматизированный интеллектуальный агент – так должна называться программа, предназначенная для автоматической отправки должнику или третьим лицам (в тех случаях, когда закон позволяет с ними взаимодействовать) голосовых сообщений через сеть связи либо интернет.
Интеллектуальный агент должен поддерживать установленный сценарий разговора и допускать взаимодействие с должником или третьим лицом (то есть реагировать на ответные реплики или хотя бы записывать озвученную ими информацию).
По сути, это те самые голосовые боты, уже используемые коллекторами для озвучивания требований – однако теперь работа этих программ будет регулироваться законом (сейчас их применение целиком лежит на совести конкретных организаций-взыскателей).
Использование интеллектуальных автоматизированных агентов позволяет снизить влияние человеческого фактора при беседах: бот, во всяком случае, не станет крыть собеседника матом или запугивать его, если специально не программировать его таким образом (а законопроект как раз и предусматривает контроль ФССП над программным обеспечением коллекторов).
👉 Профессиональная коллекторская организация – организация, чей основной вид деятельности – взыскание просроченных долгов. Все профессиональные организации коллекторов должны быть включены в государственный реестр, который будут вести судебные приставы. Без этого деятельность коллекторов не будет допускаться.
При этом законопроект требует, чтобы такие компании включали слова «профессиональная коллекторская организация» в своё официальное название.
Причины огромных процентов
Клиент МФО, который попробует посчитать годовые проценты за свой микрозайм, будет неприятно удивлен. Сумма, которая выглядела безобидной, в перспективе оказывается астрономической. И вот почему:
- Микрофинансовые организации, в отличие от банков, оперируют небольшими суммами, им недоступны дешевые деньги. Поэтому их единственный источник дохода — неоправданно высокие процентные ставки.
- Сектор МФО перенасыщен однодневками, поэтому большинство фирм не в состоянии продержаться дольше, чем 1-2 года. Владельцы этих организаций стремятся получить как можно больше прибыли, чтобы после уплаты кредитов, взятых на бизнес и аренды помещения, не остаться ни с чем.
- Клиентами таких учреждений часто являются люди с испорченной кредитной историей, то есть те, которым откажет любой банк. Поэтому подобные конторы не боятся остаться без желающих получить микрозайм, даже задирая непомерно высокую кредитную ставку. Ведь всегда найдутся люди, которым срочно нужны деньги, но негде их взять.
Как действовать заемщикам
Наиболее разумный вариант — не скрываться от уплаты микрозайма, а прямо сказать кредиторам о том, что испытываете финансовые трудности. Подумайте, где вы можете взять необходимую сумму для погашения микрозайма.
Возможные варианты:
- Занять у родственников, друзей, соседей;
- Попытаться перекредитоваться в другой организации (вряд ли получится, если уже имеется просрочка);
- Получить кредитную карту с длительным льготным периодом, который распространяется на снятие наличных, и уже с помощью этих средств покрыть займ;
- Если есть такая возможность, использовать программы залогового кредитования или заложить имущество в ломбард;
Советы должникам — как не платить займ в МФО законно
Есть несколько способов, как законно не платить долги по микрозайму целиком или его части.
- Микрофинансовая организация использует в работе незаконные методы, или вы обнаружили в договоре условия, противоречащие закону. Вот некоторые из них: МФО запрещено не указывать размер процентной ставки на первой странице кредитного договора; изменять условия сделки после того, как договор был подписан; работать, без прохождения регистрации в едином реестре МФО. В таком случае клиент должен обратиться в суд. При наличии всех необходимых доказательств, есть реальные шансы выиграть и не платить проценты по микрозайму либо всю сумму целиком.
- Объявить себя банкротом. С 2016 года это могут сделать не только компании и предприятия, но и физические лица. Для этого должны быть выполнены два условия: 1) общая сумма задолженностей перед кредиторами превышает полмиллиона рублей; 2) последние выплаты были совершены более, чем три месяца назад. Затем следует обратиться в суд, захватив с собой документы, подтверждающие вашу финансовую несостоятельность.
Суд назначит финансового управляющего, который будет распоряжаться всем вашим имуществом, контактировать с кредиторами, осуществлять сделки от вашего имени.
Все ценности будут распроданы на аукционах, а выручка пойдет в счет погашения задолженностей. После того как все долги будут выплачены, вы получите статус банкрота на срок 5 лет. В течение этого времени будет невозможно открыть счет в банке, занять управляющую должность, а также нужно будет отчитываться обо всех проведенных сделках.
- Часто МФО выдают займы буквально всем подряд, не особо интересуясь личностью клиента. Поэтому нередки случаи, когда микрозайм получают несовершеннолетние (используя чужие документы) или люди с психическими отклонениями. Эти категории людей считаются недееспособными, поэтому подобные сделки могут быть признаны недействительными в судебном порядке. Подавать заявление в суд должны опекуны лица, получившего микрозайм.
Многим приходилось слышать подобные высказывания: “Я (муж, друг, брат) не плачу микрозайм и ничего мне за это нет”. Действительно, в редких случаях, отчаявшись получить хоть что-то с должника, микрофинансовая организация оставляет его в покое.
К примеру:
- Клиент не может оплачивать микрозайм по причине потери работы;
- Банковские счета заемщика пусты;
- У человека отсутствует ценное имущество, которое можно было бы арестовать;
- Должника невозможно найти
Есть еще несколько причин, считающихся уважительными:
- Серьезное заболевание, которое потребовало длительного лечения. Логично, что организация запросит соответствующие документы, подтверждающие ваше состояние.
- Несчастный случай (авария, травма), повлекший наступление нетрудоспособности.
Имеют ли право МФО подавать в суд?
Разумеется, могут. При условии, что с МФО заключен соответствующий договор займа, который впоследствии так и не был исполнен.
Ранее можно было встретить практику, когда суды отказывали МФО во взыскании долга, если он был выдан онлайн без надлежащей идентификации клиента. В большинстве случаев подобные прецеденты касались случаев мошенничества, когда на ничего не подозревающего гражданина мошенники оформляли микрозайм.
Например, дело 2-2395/2017, рассмотренное Железнодорожным р/с г. Улан-Удэ, где в иске МФК было отказано, поскольку компания не смогла представить доказательств совершения ответчиком действий по получению займа, получения СМС с кодом и выявления явного согласия на получение денежных средств.
Подобная практика породила массу вопросов о том, могут МФО подать в суд и законно ли это?
Последние несколько лет онлайн-кредитование вышло на новый уровень, а процедура взыскания займов, выданных удаленно, отработана судами от и до. Окончательные сомнения относительно признания СМС-сообщения с кодом на номер телефона «аналогом электронно-цифровой подписи» судами развеяны и даже онлайн-займы без проблем взыскиваются в судебном порядке.
Пример: Дело 2-1347/2020 от 13 мая 2020 Промышленного районного суда г. Самара. Суд сослался на надлежащее оформление займа в соответствии с поданным ответчиком заявлением при использовании электронно-цифровой подписи. Иск удовлетворен, заем взыскан.
Поэтому должники могут не надеяться, что именно им повезет и суд найдет какие-то зацепки, которые не позволят взыскать просроченный кредит.
Как узнать, что МФО подало на вас в суд?
Тут все достаточно просто. Вот два стопроцентных факта, которые свидетельствует о том, что МФО обратилась судебную инстанцию:
- Вы обнаружили в почтовом ящике извещение о заказной корреспонденции, после чего получили судебный приказ от мирового судьи в почтовом отделении.
Для справки: судебная корреспонденция хранится 7 дней в отделении почтовой связи, после чего отправляется обратно в суд. Если человеку доставили извещение, но он не удосужился сходить на почту, считается, что он извещен.
- У вас списали с банковского счета деньги или пристав-исполнитель пришел описывать имущество. А почему? Потому что проигнорировали почтовые отправления сначала микрофинансовой организации, а потом мирового судьи. Приказ никто не оспорил, после чего он благополучно был отправлен в ФССП России.
Регулярно проверяйте свой почтовый ящик — хотя бы раз в неделю.
Судебный приказ могут получить не только кредиторы и бывшие супруги по алиментам, но и мошенники. Чем быстрее вы оспорите незаконный исполнительный документ, тем дешевле все это обойдется!
Что делать, если человек не проживает по адресу регистрации?
А что говорят и думают люди?
-Если объявят дефолт, а тем более, если не заплатят вовремя пенсию или з/п из бюджета, то долги перестанет оплачивать абсолютное большинство. Многие просто не смогут, а остальные — не захотят, что вполне логично.
Продолжать оплачивать будут только люди со странностями или внезапно разбогатевшие, т.е. единицы. А при таком положении уже не важно, что там прописано в договоре, и как ведут себя банкиры. Если кредиты не платит большинство, у банков не будет средств на все эти механизмы, да и смысла не будет. И вообще, как можно продолжать платить, если тебя кинуло государство, которое другой рукой поддерживает этих самых банкиров -)
Подчеркиваю, именно кинуло, отсылки к трудным обстоятельствам не катят. Ведь речь о рублях, а их для пенсионеров и бюджетников можно просто напечатать. Надеюсь, ничего этого не произойдет.
-Особенно меня умилило такое выражение:»…при дефолте государство может ПЕРЕСТАТЬ исполнять СВОИ долговые обязательства…включая пенсии,пособии и зарплаты.Но при этом,за РЯДОВЫМИ гражданами СОХРАНЯЮТСЯ все…финансовые обязательства…» Вот уж действительно!Здорово!Правда, окксюморон какой-то выходит-государство нам кукиш,а мы где и как хотите,так и выкручивайтесь,но платите.Боюсь,что так не получится,ребятки…
-Сначала напишите кому принадлежит центральный банк. А все остальные банки это его производные. Так что пугать не чего людей почему они должны платить чужому государству. Всё равно всё спишут. Банк будет государственным, а эта вся блевотина сборщик дани туда к себе за океан.
-Если нам не будут платить за, пенсии и т.д. я всё имущество перепишу на доверенных людей и объявлю себя банкротом, а как вся процедура банкротства пройдет, через некоторое время всё верну себе. Мы русские, мы выжили в 90х…
Допустим, клиент набрал микрозаймов и решил не погашать задолженность. Первое, что сделает МФО — начнет начислять пени за просрочку. И чем дольше заемщик не погашает микрозаем, тем значительнее окажется его долг перед компанией. Но с небольшой оговоркой – есть определенный «потолок».
Микрофинансовые организации, входящие в реестр МФО Центробанка, обязаны соблюдать требования ЦБ. Это касается и платежной дисциплины, и максимального размера начисляемых штрафов.
К проблемным должникам микрофинансовые компании могут применять ряд штрафных санкций, таких как начисление:
- пеней (не превышая 20% годовых);
- прочих штрафов, в совокупности достигающих 150% от размера основного долга.
Даже если заемщик совсем погряз в долгах и скрывается от МФО, сумма требований не может больше чем в 1,5 раза превышать размер основного долга (если взяли в долг 20 тыс. руб., то сумма процентов, штрафов и неустоек никак не может быть больше 30 тысяч). Поэтому МФО невыгодно ждать год или дольше, пока заемщик «образумится» и решит погасить микрозаем — к активным действиям они переходят сразу по достижении предельно возможной суммы задолженности.
Лицензия с правом на угрозу
Любой должник имеет право либо вовсе отказаться от общения с коллекторами, либо перенаправить такое общение на своего представителя, в лице которого может выступать адвокат.
Гражданин заполняет специальное заявление по утвержденной форме. Если он решает полностью отказаться от любых контактов с коллекторами, то ему следует подождать 4 месяца после возникновения просроченной задолженности. Как только этот период истечет, можно направлять указанное выше заявление.
После получения такого письма от должника коллекторы не смогут приходить к должнику домой, им запретят звонить и писать СМС. У них останется только один способ для контактов с должником – это письма по почте.
Отказ должника от общения подталкивает кредиторов к быстрому обращению в суд, поскольку иных инструментов работы с неплательщиком у них не остается. Если суд примет акт о взыскании просроченного долга, то отказ должника от общения приостанавливается на 2 месяца. Соответственно, в этот период коллекторы опять смогут взаимодействовать с гражданином.
Сегодня за порядком на рынке взыскания следит Федеральная служба судебных приставов. Если коллекторы или кредиторы нарушают условия законодательства, например, звонят сверх положенного числа раз, оказывают давление, угрожают, то должник может подать жалобу на них в электронном виде.
На сайте ФССП нужно найти специальный раздел, который называется «Интернет-приемная». Здесь представлена форма для заполнения. Гражданин указывает свои ФИО, адрес, телефон, а также объясняет суть обращения. По возможности к письму следует приложить файлы, которые подтверждают позицию заявителя.
В качестве подтверждающих файлов могут выступать скриншоты направляемых коллекторами сообщений, детализация телефонных звонков, аудио или видеозаписи переговоров.
После получения заявления гражданина приставы начинают проверку, опираясь в том числе и на свои источники данных. Если указанные гражданином сведения подтвердятся, то госслужащие составят протокол и направят его в суд. Суды, изучив материалы дела, могут признать нарушителей виновными и назначить им солидные штрафы.
Срок давности по кредитам МФО
Понятие исковой давности определяется юристами, как период, на протяжении которого физическое лицо или организация имеют право на защиту своих интересов. Для клиентов МФО действует сокращенный срок исковой давности продолжительностью 1 год, поскольку в данном случае идет речь о так называемой оспоримой сделке. По истечении этого времени подать заявление на кредитора будет практически невозможно, поскольку его попросту откажутся принять.
Как уже было сказано, для МФО срок исковой давности по взысканию долгов составляет 36 месяцев и он не может быть продлен. Такой же период устанавливается для коллекторских агентств. По прошествии указанного времени требовать у заёмщика возврата долгов имеют право только судебные приставы.
ГК РФ определяет продолжительность срока исковой давности, но не устанавливает, с какого момента он начинается. Здесь имеют место три варианта отсчета:
- с момента завершения действия договора с МФО,
- с выставления официальных требований о погашении,
- после того, как клиент осуществил последний платёж.