Долги в МФО, что делать? Как расплатиться с микрозаймами

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Долги в МФО, что делать? Как расплатиться с микрозаймами». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Не все долги можно списать. Во-первых, важно выполнение условия — должник не может вносить платежи более трех месяцев. Во-вторых, есть обязательства, которые все равно останутся за должником. По словам партнера юридической компании «Сотби» Антона Красникова, внесудебное и судебное банкротства позволяют списать задолженности, которые образовались из-за того, что должник не исполнил принятые им обязательства.

Ставки, штрафы и переплата

В чем основной риск обращения в микрофинансовую организацию? По сравнению с банком получить микрокредит проще, потому что для этого требуется минимальный пакет документов (зачастую достаточно одного паспорта).

Зато проценты, которые начисляются на взятую сумму, намного выше. Когда законодательство еще не было четко проработано, ставки по займам вообще не ограничивались. Они могли составлять тысячи процентов. На сегодняшний день ситуация заметно улучшилась.

Первое — процентная ставка по займу не может быть выше 365% годовых. То есть МФО может начислять на взятую сумму максимум по 1% в день. Законодатели прорабатывают вариант снижения предельно допустимой ставки до 0,8% в день.

Второй важнейший момент. Общие начисления на потребительские кредиты и займы сроком до 1 года не могут более, чем в полтора раза превышать саму сумму займа. Правда, учитываются проценты и пени ровно на ту же сумму. То есть на каждую взятую в долг тысячу рублей МФО имеет право начислить еще максимум полторы тысячи.

В эту сумму входит все — и проценты, и штрафы за просрочку (если она есть). Правда, эти ограничения действуют только в отношении договоров, оформленных не раньше 1 января 2020 года.

Какие долги можно списать

Можно списать:

• просрочки по кредитам;

• микрофинансовые займы;

• долги за коммунальные услуги;

• долги перед юридическими лицами;

• штрафы за неуплату налогов;

• любые другие штрафы (например, за неоплаченную парковку).

Нельзя списать:

• долги по алиментам и обязанность их выплачивать;

• выплаты по субсидиарной ответственности, когда руководство отвечает по долгам компании своими деньгами или имуществом;

• требования кредиторов по текущим платежам, которые возникли после начала процедуры банкротства;

• долги по выплате зарплаты или выходного пособия;

• любые другие выплаты перед третьими лицами, (например, за нанесенный ущерб или моральный вред).

Списание долгов по сроку давности

Исковая давность по кредитной задолженности составляет 3 года. Именно в этот срок кредитор должен обратиться в суд за взысканием долга. Исчисление давности начинается с последнего платежа. Если сроки упущены, заемщик может подать ходатайство с просьбой отказать истцу на основании пропуска срока давности.

Такие случаи редки в микрофинансовой отрасли. Зачастую работа с должником начинается с первого дня просрочки и до 90 дней. Иногда при передаче дела коллекторам могут быть пропущены сроки.

Но сегодня большинство МФО сразу обращаются в суд, не откладывая на потом и не передавая дело третьей стороне. Судебное взыскание более эффективно и несет в себе меньше негатива. Если же договор отдан коллекторам, компания старается следить за сроками, чтобы не упустить свои деньги.

Следует обратить внимание, что при списании долга по сроку давности бывший заемщик получает выгоду, то есть фактически доход. Кредитор подает данные в ФНС, которая начисляет на сумму списанного долга НДФЛ в размере 13%. Таким образом, бесплатно избавиться от долга не получится. Кроме того, кредитная история будет безвозвратно испорчена.

Как списать долги МФО? Чего нельзя делать, попав в долговую яму

Чтобы быстрее решить проблему с возвратом нескольких микроредитов, разумно придерживаться следующих рекомендаций:

• Отказаться от получения новых микрозаймов в других МФО, которые приведут только к стремительному росту долговой нагрузки. Прибегать к рефинансированию можно, но только при наличии четкого финансового плана.
• Избегать частичных оплат задолженности. Нередко клиенты опасаются последствий и стараются гасить долг, внося небольшие суммы. Но размер долга ограничен и не может превышать 150% от начального займа. Частичная оплата уходит на оплату штрафов, основной долг не уменьшается. После этого пени снова начинают начислять до достижения уровня в 150%. Поэтому кредиты необходимо гасить сразу и в полном объеме. Исключение — оплата займа при пролонгации договора. В этом случае платеж следует вносить в установленное время.
• Обратиться за юридической помощью. Статьи в интернете описывают лишь общие принципы и советы по возврату долга. Адвокат способен разобраться в текущей ситуации и учесть все обстоятельства дела.

Иные способы, как рассчитаться с микрозаймами

Признание договора исполненным – требование заемщика МФО, которое может быть предъявлено в суд.

Требование о признании договора исполненным предъявляется в суд заемщиком в случае:

1. Непризнание МФО исполнения заемщиком договора, выражающееся в начислении пеней, штрафов, предупреждении о задолженности, отказа выдать справку о погашении кредита и т. п. после погашения
2. Наличие незаконно начисленных штрафов, пеней во время исполнения договора займа, когда фактически уплаченная сумма свидетельствует о погашении основного долга (или основного долга и законно, обоснованно начисленной неустойки)

Оспаривание сделки по выдаче займа, правовыми последствиями которой является:

• признание сделки недействительной со всеми вытекающими последствиями
• признание сделки ничтожной с применением последствий

Оспаривание сделки происходит в случаях:

1. Договор заключен по подложным данным, без участия заемщика
2. При заключении договора нарушены права заемщика
3. При заключении договора нарушены потребительские и иные права заемщика
4. Заемщик недееспособен, ограничен в дееспособности или возможности распоряжаться собственными средствами

Признание недействительными отдельных пунктов договора займа происходит в случае, когда отдельные пункты договора (обычно условия ответственности за просрочку и неисполнение обязательства) не соответствуют требованиям законодательства о защите прав потребителей.

Как расплатиться с микрозаймами с помощью рефинансирования?

Рефинансирование — это закрытие задолженности по кредиту перед одной финансовой организацией (или несколькими сразу) с помощью ещё одного, взятого в другой компании. Последней может быть также МФО или банк. В банке рефинансирование проводить выгоднее, поскольку в большинстве микрофинансовых учреждений условия возврата денежных средств гораздо жёстче. Обращаться за этим лучше до первой просрочки по микрозайму. В противном случае шансы будут меньше, поскольку можно испортить кредитную историю.

Рефинансирование трудно назвать надёжным способом избавиться от задолженности, ведь закрытие займа с помощью кредита, большего по сумме, означает ужесточение финансовых обязательств — решать, как с ним расплатиться, и формировать соответствующую стратегию, придётся отдельно.

Как освободиться от долгов по микрозаймам

Банально, но имеет место быть – полностью погасите долг. Помните, что микрозаем может быть полезен, только если вы взяли его на маленький срок. Чем быстрее вы погасите его, тем меньше денег из своего бюджета вам придется заплатить.

Вторым вариантом являются переговоры с МФО. В случае, если вы своевременно не оплачиваете очередной платеж, менеджеры обязательно выйдут на связь. Честно признайтесь, что на прежних условиях не можете больше оплачивать кредит. Конечно же у МФО на этот случай есть стратегия выхода из подобной ситуации. К примеру, продление договора.

Если микрофинансовая организация не выходит на связь по своей инициативе, стоит обратиться к ним с письменным заявлением, в котором вы изложите свой вариант погашения задолженности. В чём плюс таких действий? В случае судебных разбирательств можно сослаться на то, что вы пытались наладить ситуацию, но увы вам не пошли навстречу.

Переговоры с кредитором

Найти способ избавиться от долгов, устраивающий как должника, так и кредитора можно в процессе переговоров. Часто МФО готовы пойти навстречу заемщикам, которые оказались в сложной финансовой ситуации. Особенно если она вызвана серьезными причинами: длительной болезнью, потерей работы из-за сокращения или ликвидации работодателя и т. д.

Добиться списания долгов при переговорах с МФО, скорее всего, не удастся. Это коммерческие организации, которые зарабатывают на предоставлении займов и прощать их они не намерены. Но в ходе переговоров можно договориться о реструктуризации долга на устраивающих всех условиях. В ходе этой процедуры изменяются условия договора, чтобы у заемщика появилась возможность выплачивать задолженность. Для этого могут применяться следующие действия со стороны кредитора:

• уменьшение или списание неустойки, штрафов и т. д.;
• снижение процентной ставки;
• предоставление отсрочки;
• увеличение срока договора и т. д.

Документы для списания долгов по кредиту

Для списания долгов по кредиту необходимы следующие документы:

• Паспорт, ИНН, СНИЛС
• Свидетельство о заключении или расторжении брака, свидетельство о рождении детей, брачное соглашение.
• Документы, подтверждающие наличие долгов и их размер.
• Документы, в которых указаны доходы должника или их отсутствие.
• Документы на имущество, которое принадлежит должнику.
• Документы, подтверждающие непреднамеренность долга.
• Квитанция об оплате госпошлины.
• Документ, который подтверждает, что на судебный депозит внесена 25 000 рублей, которые будут перечислены как вознаграждение управляющему.

Что будет если не платить микрозайм взятый через интернет

Меры применяемой к заемщику ответственности не зависят от способа заключения договора. Сделка, оформленная онлайн, заключается на аналогичных условиях, если бы заключалась в офисе кредитора.

Неисполнение долга, оформленного через интернет, может повлечь за собой:

• начисление штрафов и пени;
• подачу кредитором искового заявления или заявления о вынесении судебного приказа;
• возбуждение исполнительного производства;
• арест счетов и имущества должника;
• порчу кредитной истории;
• взыскание долга в принудительном порядке. Например, за счет получаемой заработной платы.

В случае если нет возможности вернуть заём, следует обратиться в МФО с просьбой о реструктуризации задолженности. Каждое такое заявление микрофинансовая организация обязана рассмотреть.

Вопрос о реструктуризации задолженности рассматривается, если после получения заемщиком суммы наступили такие случаи, как:

• смерть заемщика;

• несчастный случай, повлекший причинение тяжкого вреда здоровью заемщика или его близких родственников;

• присвоение заемщику инвалидности 1 или 2 группы;

• тяжелое заболевание, длящееся не менее 21 календарного дня, со сроком реабилитации свыше 14 календарных дней;

• вынесение судом решения о признании заемщика недееспособным или ограниченным в дееспособности;

• единовременная утрата имущества на сумму свыше пятисот тысяч рублей заемщиком по договору потребительского займа;

• потеря работы или иного источника дохода заемщиком в течение срока действия договора займа с последующей невозможностью трудоустройства в течение трех месяцев в случае, если он имеет несовершеннолетних детей либо семья заемщика относится к категории неполных;

• обретение заемщиком статуса единственного кормильца в семье;

• призыв заемщика в Вооруженные силы Российской Федерации;

• вступление в законную силу приговора суда в отношении заемщика, устанавливающего наказание в виде лишения свободы;

• существенное ухудшение финансового положения, произошедшее не по воле получателя финансовой услуги, однако способное существенно повлиять на размер дохода заемщика и его способность исполнять обязательства по договору.

Наряду с установленными особенностями (длительность просрочки свыше 1 года) для целей признания задолженности безнадежной все так же сохраняются следующие критерии:

• Истек срок исковой давности;
• Организация-должник ликвидирована;
• Невозможно установить местонахождения должника, его имущества;
• У должника отсутствует имущество и судебный пристав-исполнитель не смог совершить взыскание;
• Организация-должник 01.09.2014 или позднее исключена из ЕГРЮЛ как недействующее юридическое лицо;
• Исполнительное производство в отношении задолженности окончено приставами в связи с невозможностью взыскания.

Списание долгов по кредитам физических лиц

Многие должники, которые сталкиваются с ситуацией, когда они более не могут выполнять свои кредитные обязательства, задаются вопросом, как списать долги по кредитам. Многим сегодня приходится обращаться в различные финансовые организации, чтобы заимствовать денежные суммы на покупку жилья, оплату обучения детей в институтах, на срочно лечение в клиниках и другие расходы.

По результатам анализа TinkoffJournal величина долговой нагрузки в России среди граждан составляет 49,5 трлн рублей, тогда как этот же показатель у целого государства меньше и равен 17,6 трлн рублей. В эту сумму включены только банковские кредиты без обращения в микрофинансовые организации.

Чаще всего за кредитными средствами обращаются граждане с доходами ниже среднего. В итоге им приходится тратить порядка 20% от своего дохода на погашение долгов. Это непосильная нагрузка, которая приводит к тому, что люди начинают думать, как избавиться от долгов по кредитам.

Услуги по банкротству физических лиц

В вопросе о том, как избавиться от банковских долгов, существует много подводных камней и строго юридических нюансов, с которыми простому обывателю не удастся самостоятельно разобраться. Помимо самого закона о банкротстве также существуют разъяснения Верховного суда и практика судебных органов в каждом конкретном регионе, которые также накладывают свой отпечаток на проведение процедуры банкротства физических лиц.

Юрист в данном вопросе это не просто специалист, который хорошо разбирается в тонкостях закона, но и человек, способный дать правильный совет и подсказать решение, которые помогут в конечном счете добиться главного — списание займов и кредитов.

Помимо консультации, подготовки документов, юрист представляет интересы должника в суде, защищает его интересы. Профессиональная помощь в вопросах списания потребительских кредитов очень важно, если вы хотите добиться успеха.

Как избавиться от микрозаймов и списать все долги

Предлагаем пять способов, как списать долг по микрозайму:

1. Подать на МФО в суд. Если вы считаете: организация вас обманула и действовала не по закону, обратитесь в суд по месту регистрации компании. Центробанк строго контролирует работу таких учреждений. Поэтому, перед тем как оформить заем, удостоверьтесь, что МФО легальное. На сайте ЦБ РФ есть реестр микрофинансовых организаций, просто сверьтесь со списком.

Когда речь идет о нарушении закона:

• вам предложили заем в иностранной валюте;
• процентная ставка выше 1% в день;
• условия договора изменили в одностороннем порядке без уведомления клиента.

Активно участвуйте в судебном процессе, приходите на каждое заседание. Аргументируйте свой иск тяжелым финансовым положением. Вам не идут навстречу и не желают списывать долг? Попытайтесь хотя бы снизить процент и уменьшить сумму штрафов и пеней. В среднем разбирательство занимает 3-4 месяца.

1. Начните процедуру банкротства. Задача непростая и требует расходов: нужно оплатить госпошлину и услуги финансового управляющего. В счет погашения долга продадут ваше имущество, за исключением единственного жилья. Если вас признают банкротом, то спишут все имеющиеся ссуды. Но вы в течение 10 лет не сможете занимать должности в органах управления банка.
2. Подождать, когда истечет срок исковой давности. Вариант не самый надежный. Исковая давность по таким делам составляет 3 года с момента первой просрочки. В течение этого времени вам нельзя контактировать с представителями МФО, подписывать какие-либо бумаги, признавать долг и обещать, что выплатите его. На практике лишь единицы аннулируют кредит таким способом.
3. Реструктуризация и пролонгация. Обсудите с МФО изменения условий договора. Попросите снизить ставку, уменьшить сумму пеней и подпишите новое соглашение. Кредитной компании проще принять ваши требования и подождать уплаты долга, чем начинать судебные тяжбы.
4. Рефинансирование. Возьмите другой кредит на более выгодных условиях и погасите предыдущий, просроченный.

Последние два способа не подразумевают полного списания долга. Эти варианты подойдут, если нечем платить сейчас, но в скором будущем вы ожидаете поступления денег.

Как можно списать долг по кредиту

Многих заемщиков интересует вопрос, можно ли списать кредит, если банк, МФО не идет на уступки. Когда должник не платит по кредиту и меры, применяемые коллекторами, не приносят результата, кредитор может обратиться к нотариусу либо в суд, открывается исполнительное производство.

Решение суда и исполнительная надпись могут быть признаны недействительными или не подлежащими исполнению, если сумма штрафных санкций превышает двойной размер потребительского кредита или если проценты были начислены по окончании срока действия договора.

К сведению! Рассматривая вопрос, можно ли списать долги через суд, стоит отметить, что добиться положительного для вас решения можно только, предоставив суду весомые доказательства нарушений со стороны кредитора или документы, подтверждающие вашу неплатежеспособность.

Помощь в списании долга по кредиту

Еще большим спросом пользуются классические виды займов. Стоит учесть, что полное списание задолженности по такой банковской услуге возможно в редких случаях:

• Прошел период исковой давности.
• Нет возможности взыскать задолженность по причине смерти или потери платежеспособности. Бывают ситуации, когда приставы не могут найти кредитополучателя.

Действия банка в отношении должника имеют следующий вид:

• Начисление пени и штрафа за период просрочки.
• Попытка решить вопрос непосредственно с должником. Речь идет о рефинансировании или реструктуризации.
• Оформление искового заявления в суд. Если клиент отказывается решать проблему полюбовно, банк обращается в судебный орган. Лучшим случаем для получателя кредита будет списание части или всей суммы пени (штрафов).
• Продажа долга коллекторам. Сотрудники таких организаций делают все возможное для стягивания долга.

Как правило, законное списание долга по кредиту возможно по сроку давности. Заемщику уходит от необходимости оплаты, если банк в течение 3-х лет не подает на него в суд. Если иск подан, после получения решения судьи за дело принимаются приставы. В этом случае списание происходит в случае неплатежеспособности должника или невозможности определить его местонахождение.

Похожие записи:

• Как избежать ареста имущества судебными приставами
• Паспорта опасных отходов на лампы
• Конверты одеяло на выписку для новорожденных