Ваша заявка уже обрабатывается

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Ваша заявка уже обрабатывается». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Для ипотеки без подтверждения дохода в банках нередко действует более высокая ставка — по данным компании Frank RG, в среднем она выше на 0,5 п.п. В Сбербанке общая процентная ставка жилищного кредита по двум документам увеличивается в среднем на 0,6 п.п. В Альфа-банке и ВТБ ставка не повышается. Однако все зависит от программы, по который заемщик берет кредит.

Преимущества и недостатки

Главным недостатком ипотеки по двум документам является то, что процентная ставка в большинстве банков будет выше, а сумма первоначального взноса существенно больше, чем при стандартных условиях, говорит председатель коллегии адвокатов «Сулим и партнеры» Ольга Сулим. Она отметила, что в некоторых банках возможно уменьшение максимальной суммы и срока, на который вы можете получить кредит, соответственно, увеличивается сумма ежемесячного платежа.

Также шансы получить отказ по ипотеке по документам выше, чем обычно, рассказал Илья Бахилин. Особенно это касается заемщиков, у которых есть даже небольшие проблемы с качеством кредитной истории. «Если заемщик не может подтвердить свои доходы, значение качества его кредитной истории возрастает. В первые месяцы 2021 года доля отказов по всем заявкам на предоставление ипотеки растет. Прежде всего, это следствие реализации программы льготной ипотеки, а также общего снижения ставки по рынку, приведшее к росту популярности жилищного кредитования, а значит, и увеличению общего количества заявок на ипотеку», — подтвердил директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексей Волков.

При этом в последние месяцы на ипотечные кредиты стали претендовать заемщики не очень высокого кредитного качества со сравнительно низким значением персонального кредитного рейтинга. Банки сохраняют низкий аппетит к риску и не склонны одобрять заявки граждан с низким персональным кредитным рейтингом, что, в свою очередь, снижает и общий уровень одобрения ипотеки, резюмировал Волков.

Основным преимуществом ипотеки без подтверждения дохода является экономия времени, уточнила Ольга Сулим. Она подчеркнула, что заемщикам не нужно тратить время на сбор объемного пакета бумаг, заявки при таких условиях чаще всего банки подтверждают быстрее. «Ипотека по двум документам выгодна, если у вас на руках уже есть половина стоимости квартиры, — тогда ставка и сроки не станут проблемой. К тому же такие условия спасают тех, чей офис находится за границей, или неофициально трудоустроенных граждан», — рассказала юрист.

Как подтвердить доход при получении ипотеки?

Для подтверждения официального трудоустройства и ежемесячной оплаты, вам нужно предъявить в банк справку 2-НДФЛ. При отсутствии справки 2-НДФЛ, придется доказать банку, что работает в компании не менее шести месяцев. Менеджеры могут позвонить вашему работодателю и узнать, действительно ли вы трудоустроены и по какой причине вы не можете предъявить справку.

Для тех, кто трудится неофициально и работает удаленно, нужно предъявить в банк декларацию из налоговой. Потребуется подтверждение страховых выплат и нужно будет взять выписки о поступлении денег на вашу банковскую карту. При отсутствии регистрации в налоговой, даже выписки с банковской карты не будут выступать доказательством дохода для банка. А если работаете официально и подрабатывает, то выписка с карты о поступлении денег будет считаться подтверждением дополнительного дохода.

Перечень дополнительных доходов физических лиц на поверку оказывается далеко не бесконечным. А банки осторожно относятся к «экзотическим» источникам прибыли.

Как, например, поясняет Татьяна Хоботова, для ее банка не будет решающим аргументом наличие у претендента антиквариата. Пусть даже коллекция стабильно растет в цене из года в год.

Впрочем, опосредствованно, при общей оценке финансового положения клиента, наличие в собственности предметов старины все же будет учтено.

Также не является гарантией получения ипотечного кредита владение долей какой-нибудь фирмы. Для начала заемщику следует доказывать, что данная собственность действительно ему принадлежит. «В случае владения акциями (паями, долями в уставном капитале) какой-либо коммерческой организации дополнительно представляются копии учредительных документов, заверенные печатью организации», – поясняют в «Банке Москвы».

В большинстве банков заемщику придется доказывать, что компания, акционером которой он является, приносит прибыль. Подтверждением чего, например, может служить налоговая отчетность.

Третьим рассматриваемым источником доходов являются деньги от сдачи в аренду «старой» квартиры. Но, опять же, эти суммы банк будет готов учесть, только если доходы документально подтверждены и уплачены соответствующие налоги.

Между тем собственники малого бизнеса и владельцы сдаваемого жилья не всегда готовы обращаться в налоговые органы за различными справками. Например, по приводимой на сайте СПб ГБУ «Горжилобмен» статистике всего 5% сделок на рынке аренды являются прозрачными, остальные 95% – «серые схемы». Иначе говоря, варианты, когда о сдаче квартиры знают только владелец и жилец, а плата за услугу передается в конверте. Малый бизнес также нередко предпочитает оставаться в тени.

Если же заемщик предполагает сдавать приобретенную с привлечением ипотеки квартиру, ему придется брать на это у банка отдельное разрешение. Причем кредиторы дают подобные разрешения неохотно.

Также среди потенциальных заемщиков могут встретиться владельцы ценных бумаг. Таковым тоже придется подтверждать наличие активов, например, выписками из реестров владельцев ценных бумаг. К зачету принимаются и подтвержденные обязательства по страховым выплатам. Например, если гражданин являлся вкладчиком лишившегося лицензии банка.

Ну и, как ответили БН в Райффайзенбанке, в качестве будущих доходов кредитор может засчитать пенсионные выплаты. Напомним, такие выплаты начиная с 1 июля 2012 года могут получать российские пенсионеры, имеющие средства пенсионных накоплений.

Обязательства по подтверждению доходов аналогичным образом ложатся на плечи и созаемщиков. Напомним, созаемщик – это лицо, которое делит бремя ежемесячных выплат по кредиту вместе с заемщиком.

«В нашем банке все заемщики по кредиту являются солидарными должниками и обладают равными правами и обязанностями, – поясняет директор департамента развития розничного бизнеса Связь-Банка Алексей Бахаев. – При этом количество солидарных заемщиков может доходить до пяти. Вместе с тем существует возможность принимать к рассмотрению доход только одного заемщика».

То есть в зависимости от выбранных условий договора в одних случаях созаемщик и заемщик выплачивают ипотечный кредит в равной степени. В других – созаемщик отвечает по кредитным обязательствам только, если сам заемщик ипотеки перестал погашать кредит. Но независимо от того, давал ли в реальности созаемщик деньги на погашение кредита или нет, впоследствии он становится совладельцем приобретенной квартиры.

«Привлечение созаемщиков без учета дохода также допустимо, – комментирует начальник управления розничного кредитования Промсвязьбанка Сергей Ситин. – В этом случае от созаемщика требуется минимальный пакет документов – заполненная анкета и паспорт. Если же доход созаемщика учитывается, он собирает тот же пакет документов, что и заемщик».

Кстати, отдельные игроки могут при расчете максимального размера кредита учесть и доходы поручителя.

Впрочем, последние годы институт поручительства теряет былую популярность. «На данный момент времени мы отмечаем увеличение количества ипотечных сделок без предоставления поручительства, – говорит заместитель управляющего петербургского филиала «Абсолют Банка» Антон Горнушкин. – В портфеле ипотечных займов филиала доля кредитов с поручителями составляет 4%».

Проще говоря, поручительство поглощается институтом совместного займа. «Поручительство остается актуальным по всем программам приобретения готового и строящегося жилья, однако понятно, что поручителями в настоящий момент, как правило, выступают супруга, супруг заемщика или его близкие родственники», – поясняет Ирина Зуева.

Кстати, претендентам следует учитывать, что зачастую созаемщикам и поручителям придется не только собирать подтверждающие доходы справки, но и страховаться. «Поручитель должен страховаться в случае, если он гарантирует своим доходом более чем 25% от суммы сделки», – например, констатируют в ВТБ24.

В общем, именно возможность расширять круг созаемщиков лишает банки необходимости либерализовать условия по дополнительным доходам одного заемщика.

Дальнейшее развитие ситуации зависит от макроэкономических факторов. Чем больше негативных тенденций будет наблюдаться в российской экономике, тем важнее для кредиторов будет связать клиента «круговой порукой» с его родственниками. Чтобы потеря работы не прерывала ежемесячные выплаты.

Подтверждение доходов

Сбербанк может потребовать от клиента подтвердить свой доход, при необходимости. Общий стаж работы у заемщика за последние 5 лет не может быть меньше 1 года. Супруг заемщика обязательно должен выступать как созаемщик.

В ВТБ24 доходы подтверждать не нужно, но для заключения договора необходимо привлечь поручителя. Общий стаж работы заемшика должен быть больше 1 года.

Россельхозбанк не требует от клиента предоставлять справки о доходах, при этом супруг заемщика должен быть созаемщиком. Общий стаж клиента за последние 5 лет не может быть меньше 1 года.

Банк Дельтакредит не требует подтверждения доходов, но требуются созаемщики или поручители, кроме этого, необходимо передать банку в залог недвижимость, которая находится в собственности на момент одобрения заявки.

Чтобы выбрать выгодные условия по ипотеке, будущему заемщику целесообразно подавать заявления в несколько кредитных учреждений.

Перед подписанием договора с банком необходимо изучить все предлагаемые документы во избежание начисления штрафов и пеней. Возможные подводные камни нужно уточнять у кредитных менеджеров до подачи заявки и фиксирования её в кредитной истории.

Какой доход можно считать оптимальным

Важен не столько сам доход, сколько его соотношение с размером платежей по кредиту и другими статьями расхода заемщика.

• Во-первых, на погашение кредита должно уходить не более 50% общего дохода. При этом если у потенциального заемщика уже есть другой кредит, то это будет учитываться. То есть 50% будут рассчитываться от суммы, которая остается после выплаты обязательных платежей по этому кредиту, а также других обязательных выплат и трат (алиментов, оплаты аренды жилья и пр.).

Например, зарплата потенциального заемщика составляет 40 000 рублей, а платеж по ипотеке (при условии одобрения заявки) составит около 15 000 рублей каждый месяц. Это меньше 50% от 40 000 рублей, но есть одно но: у потенциального заемщика уже есть автокредит, на который он выделяет ежемесячно по 15 000 рублей. Остается 25 000 рублей, от которых останется 10 000 рублей в месяц, если ко всему этому добавится ипотечный кредит.

В такой ситуации банк имеет законное основание отказать в получении ипотеки. Также, скорее всего, получит отказ и гипотетический клиент, который зарабатывает те же 40 000 рублей, не имеет других кредитов, но содержит ребенка. Зато если потенциальный получатель ипотечного кредита на жилье при доходе в 30 000 рублей не имеет других долгов и иждивенцев, то вероятность одобрения заявки будет выше.

• Во-вторых, формально доход должен быть таким, чтобы после выплаты ежемесячного платежа по кредиту на одного члена семьи, включая заемщика, приходился как минимум один прожиточный минимум (по данным региона). Хотя стоит иметь в виду, что жизнь на прожиточный минимум далеко не всем кажется комфортной, так что здесь не стоит ориентироваться только на формальный подход финансовой организации.

• В-третьих, если жилищный кредит берет семья, банк учитывает совокупный доход — сумму заработков обоих супругов, полученных из официальных источников. Если один из супругов зарабатывает, но никак не может официально это подтвердить, то для банка он будет выглядеть иждивенцем, а первый супруг будет «терять очки» платежеспособности.

Ипотека на маленькую зарплату

Иногда зарплата может быть белой, но в вопросах ипотечного кредитования это заемщику никак не помогает: банк считает его неплатежеспособным по причине низкого дохода, и отказывается в выдаче требуемой суммы в несколько млн рублей.

Что можно сделать в такой ситуации?

• Наиболее очевидный и простой вариант — выбрать жилье подешевле. Сэкономить можно, если рассмотреть квартиры в новостройках на значительном удалении от центра города, а также попробовать купить жилье на раннем этапе строительства — пока еще не началась рекламная кампания, и не взлетели цены.

• Обратиться к программам льготной ипотеки — их несколько, и каждый может найти что-то для себя. Например, Дальневосточная ипотека предназначена для тех, кто планирует переезжать в ДФО или участвует в программе «Дальневосточный гектар».

• Предоставить залог в виде ценного имущества высокой ликвидности — например, жилья в собственности.

• Накопить на первоначальный взнос в размере 50% и более от полной стоимости недвижимости.

• Выбрать максимальный срок кредитования. Конечно, в таком случае увеличится сумма, которую вы выплатите по факту. Однако размер ежемесячных платежей ощутимо сократится.

• Привлечь созаемщика или созаемщиков — некоторые банки позволяют привлекать до 3 человек. Только обратите внимание на то, что это должны быть люди с безупречной кредитной историей и желательно не старше 45 лет.

Несмотря на то, что у финансовых организаций, как вы видите, достаточно собственных требований к вашему доходу, первое, на что следует ориентироваться — ваши личные ощущения и трезвая оценка возможностей. Перед тем, как брать на себя ответственность в виде кредита на жилье, нужно реально оценить свои доходы и определить примерный размер платежей, который был бы для вас комфортным. При этом нельзя учитывать только размер заработной платы — помните о том, что каждый месяц у вас уже есть платежи, которые вы никак не можете отменить, например, оплата аренды жилья.

Ипотека — это отличный способ получить в собственность жилье без необходимости сразу выкладывать за квадратные метры несколько миллионов рублей. Однако без предварительного здравого расчета такой кредит может превратиться в тяжкое бремя и для самого заемщика, и для его близких.

Что делать заемщикам с низкой или неофициальной зарплатой

При отсутствии возможности подтвердить официальный доход в необходимом размере, либо при наличии небольшой зарплаты существуют несколько способов, согласно которым может быть оформлена ипотека с серой зарплатой:

• Привлечение созаемщиков с высоким уровнем дохода;
• Для молодых семей или семей с детьми – участие в государственных программах субсидирования ипотечных кредитов;
• Увеличить первый взнос;
• Предоставление справки по форме банка – бланк не является формой строгой отчетности и есть много возможностей искусственно завысить размер заработной платы;
• Воспользоваться программой кредитования «по двум документам» без подтверждения занятости и платежеспособности заемщика;
• Представить документы по дополнительному доходу;
• Выбрать банк не учитывающий созаемщиков;
• Выбрать банк, который либо не «видит» ваши кредиты, либо готов прописать их закрытие в отлагательных условиях;
• Купить справки – дело хоть и вполне распространенное, но чревато последствиями.

Большинство банков стараются лояльно относиться к категории заемщиков, которые не могут подтвердить свой доход по справке 2-НДФЛ и дают ипотеку по специальным программам кредитования:

• Кредит по предоставленному паспорту и пенсионному свидетельству;
• Незначительное повышение процентной ставки и первоначального взноса;
• Уменьшение срока кредитования.

Давайте попробуем проверить себя и возможность получить одобрения кредита и сколько нужно зарабатывать чтобы взять ипотеку. Для этого нам понадобится наш ипотечный калькулятор. Зайдите в него и узнайте, какая должна была быть зарплата для нужной вам суммы.

[egn-mortcalc-show]

Если вы выбрали банк, в котором хотите кредитоваться и знаете точно:

• Необходимую сумму кредита;
• Процентную ставку;
• Срок, на который нужно брать кредит;
• Дату, когда сможете собрать необходимые документы;
• Возможно или нет применение материнского капитала или досрочное погашение…

…и самое главное – уже выбрали жилье, которое хотите приобрести, можно просчитать не только сумму, которая составит кредит, но и какой должна быть минимальная заработная плата.

Например, необходимо взять в ипотеку 500000 рублей на 10 лет под 11% годовых. Берем все значения, подставляем в онлайн-калькулятор и получаем ежемесячный платеж порядка 6887.50.

Калькулятор даст расчет, при какой зарплате такой кредит будет одобрен исходя из того, что платеж должен быть не более 60% от доходов. Соответственно, при платеже в 6887.50 рублей уровень дохода, который необходимо иметь – не менее 11479.17 рублей ежемесячно.

Сдача имущества в аренду неофициально

Неофициально (без договора) сдавая имущество в аренду и получая доход, но не отчитываясь за него перед государством, вы не только рискуете своим имуществом на 100%, но и лишаете себя возможности оперировать этим доходом для получения нужной суммы кредита.

Не отчитываясь перед государством — у вас нет шансов полностью использовать ваш источник дохода, но есть возможность быть оштрафованным. Если доходы от сдачи имущества в аренду раскрываются и признаются налоговой службой, вы можете рассчитывать на взыскание неполученных сумм налога и штрафы от 5% до 30% от суммы дохода.

Более того, в случае если ваш доход будет раскрыт государственной налоговой службой и признан вы можете рассчитывать на взыскание неполученных сумм налога и штрафы от 5% до 30% от суммы дохода.

Какие справки нужны для ипотеки

1. По форме 2-НДФЛ. Это стандартная форма, которая подтверждает доход и уплаченный налог на доходы работающего человека.
2. Справка по форме банка. Такую справку заполняют, если не вся заработная плата является «белой».
3. По форме работодателя. Не все предприятия пользуются программой, где есть унифицированная форма 2-НДФЛ или вообще электронный учёт. Если вся бухгалтерия до сих пор ведётся «от руки», то можно представить справку на бланке работодателя.
4. О заявленном доходе. Здесь заёмщик сам указывает весь свой доход, не подтверждая его ничем. Такая справка не «вызывает доверия», поэтому срок рассмотрения заявки может сильно увеличиться, ровно, как и процентная ставка. Это делается для «окупаемости» рисков.

• копии всех страниц паспорта;
• если заёмщик мужчина до 27 лет, то копия его военного билета;
• справка о его доходах;
• ИНН и СНИЛС;
• брачный контракт, если он есть;
• копии свидетельств о рождении детей (если детям есть 14 лет, то копии их паспортов);
• копия трудовой книжки, которая заверена в отделе кадров;
• другие документы, которые может потребовать банк.

Почему ИП не всегда дают ипотеку

Банки зачастую не рискуют работать с индивидуальными предпринимателями в силу ряда причин.

• Во-первых, кредитная организация резонно опасается банкротства бизнесмена. Мелкий бизнес в этом отношении самый нестабильный. Для банка надежным клиентом является сотрудник крупной компании, которая давно на рынке. Такой человек может представить кредитору все необходимые документы и, вероятнее всего, будет стабильно вносить платежи по кредиту.
• Индивидуальный предприниматель часто имеет проблемы с подтверждением дохода. А для получения ипотеки это один из ключевых моментов. Банк должен быть уверен в его стабильности. И если наемный работник без проблем возьмет на работе справку 2-НДФЛ и сделает копию трудовой книжки, то ИП не всегда готов представить документы, доказывающие его постоянный высокий доход.

Условия ипотеки для ИП

Каждый банк работает с ИП по своей схеме. Но есть какие-то общие моменты, которые характерны для всех финансовых организаций. Давайте посмотрим, что важно для одобрения ипотеки индивидуальному предпринимателю.

• ИП работает как минимум год и не имеет долгов по налогам и взносам. Нередко банки одобряют ипотеку ИП, которые стабильно работают не менее полутора лет.
• Доход ИП более или менее стабилен, без серьезных перекосов. Если предприниматель занимается какой-то сезонной деятельностью, это вряд ли понравится банку. Более надежным будет казаться ИП с круглогодичной работой и доходом.
• У ИП есть расчетный счет с постоянным движением средств. Если ежемесячный оборот менее 50 000 рублей, это негативный сигнал для банка. Иногда они требуют оборот более 1 миллиона рублей в год.
• Предприниматель может представить все бумаги, касающиеся бизнеса, отчитаться за каждый свой шаг, подтвердить доход ИП для ипотеки.

Выплаты по инвалидности и пенсионный доход

Стоит сказать, что получить крупный кредит (а ипотека, без сомнения, к таковым относится) инвалидам будет непросто. Банки просто отнесли их в группу риска и старательно ищут повода не давать им денег в долг. С другой стороны, вашими обстоятельствами потенциальный кредитор все ж поинтересуется. Если инвалидность не вредит трудоспособности, да к тому же имеются выплаты от государства, они как раз могут стать тем аргументом, который позволит вам взять ипотеку.

Неоднозначное у банков отношение и к пенсии по достижению возраста или по выслуге лет. Впрочем, здесь компромисс найден – и все больше банков предлагают для пенсионеров специально разработанные ипотечные программы, которые учитывают пенсию как основной или, что предпочтительнее, дополнительный доход.

Сколько нужно зарабатывать для получения ипотеки

В наше время далеко не все семьи могут похвастаться собственным жильем. Так как копить деньги на квартиру или дом долго и не целесообразно (из-за инфляции и роста цен на недвижимость), то многие люди оформляют ипотеку. Это очень удобный и распространенный способ приобретения недвижимости, который с каждым годом набирает новые обороты в нашей стране.

Однако, чтобы взять ипотечный кредит, потенциальный заемщик должен соответствовать условиям банка.

В большинстве случаев – это наличие российского гражданства, возрастные условия и наличие постоянной работы с приличным уровнем зарплаты. Если зарплата клиента покажется кредиторам небольшой по сравнению с суммой кредита, то в ипотеке ему откажут. Так какой же все-таки должна быть зарплата для того, чтобы оформить ипотеку?

1. Для того, чтобы получить кредит, вам нужно доказать банку, что вы получаете стабильный доход, размер которого превышает ваши обязательства по кредиту.
2. Если вы работаете официально, ваш доход подтвердит справка от работодателя. Форма 2-НДФЛ подходит тем, кто получает «белую» зарплату, справка по форме банка или в свободной форме — всем остальным.
3. Предприниматель подтверждает доход декларацией по форме 3-НДФЛ. Также в банк предоставляется выписка по счету и выдержка из ЕГРИП.
4. Помимо основных справок, нужно собрать документы, подтверждающие любой дополнительный доход: выписки со счетов в банках, подтверждения права собственности на имущество или дохода от аренды.

Это полный список справок, подтверждающих доход, когда вы хотите получить кредит в банке.

Как подтвердить свои доходы в банке

Перечень документов, которые могут понадобиться банку для подтверждения дохода заявителя:

• Справка 2-НДФЛ. Берётся в бухгалтерии на работе, отражает зарплату, а также другие выплаты и вычеты сотрудника за отдельный период. Лучший вариант, когда у человека весь заработок официальный.
• Справка по форме банка, по форме работодателя или справка о заявленном доходе. Одна из этих бумаг может понадобиться для тех, кто получает ежемесячный доход в конверте.
• Выписка с электронного кошелька или банковского счёта. Нужный документ для фрилансеров, людей, подрабатывающих в интернете или имеющих вклады в других банках.
• Договор найма жилого помещения. Если существует дополнительный доход со сдачи жилья внаём.
• Справка 3-НДФЛ. Как подтверждение о сумме налоговых выплат и, соответственно, величине дохода.

Похожие записи:

• Кто и какие пособия на детей может получать в 2022 году
• Можно ли строить дом на земле сельхозназначения 2024 году
• Договор дарения автомобиля – образец, бланк 2023 года