Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Льготная ипотека с господдержкой в 2023 году: самое главное». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Сейчас брать ипотеку на вторичное жилье выгодно, если покупать квартиру для проживания, без цели заработать на ней деньги, считает управляющий директор сети офисов «Миэль» Ирина Пешич. По ее мнению, минимальная ипотечная ставка в 7,3% на вторичном рынке в российских банках — это очень хорошие условия.
Как все-таки взять ипотеку и не разориться?
Как мы ранее уже сказали, российские банки продолжают повышать стоимость ипотеки вслед за динамикой ключевой ставки ЦБ РФ: Сбербанк поднял ставку уже второй раз за месяц, еще несколько кредитных организаций не так давно тоже пересмотрели свое предложение в сторону удорожания, показал опрос кредитных организаций, проведенный РИА Новости. Сбербанк в январе повысил ставки по ипотеке на новостройки на 0,5 процентного пункта — до 9,3%, на вторичное жилье — на 0,2 процентного пункта, также до 9,3%. Последний раз банк поднимал ставки 15 ноября. Тогда стоимость кредита на новостройки выросла на 0,4 процентного пункта, на вторичное жилье — на 0,6 процентного пункта.Банк «Санкт-Петербург» скорректировал процентную политику по ипотечным ставкам с 1 декабря. «Изменения процентных ставок обусловлены корректировкой ключевой ставки ЦБ РФ и, соответственно, повышением для банка стоимости фондирования по долгосрочным средствам», — пояснили в кредитной организации. Не исключает изменения ставок до конца месяца «Московский кредитный банк», планирует рассмотреть данный вопрос и банк «Зенит». В конце ноября Промсвязьбанк повысил ипотечные ставки по классическим ипотечным программам на 0,6-0,75 процентного пункта. «Абсолют Банк» также увеличил ставки по стандартным ипотечным программам в ноябре, до конца года новых повышений не планирует. Не планирует на текущий момент рост ставок и «МТС банк». Банк «Дом.РФ» на данный момент не планирует повышать процентные ставки по ипотеке, но допускает, что до конца года этот вопрос будет дополнительно рассмотрен. В крупнейшем банке Крыма РНКБ указали, что внимательно следят за ситуацией на финансовом рынке в целом и будут принимать решения с учетом общих тенденций. В связи со сложившейся тенденцией на увеличение ставок, необходимо действовать на опережение: нужно следить за динамикой ключевой ставки ЦБ и как только она устаканится — необходимо сразу же брать ипотечный кредит, если вопрос жилья перед вами стоит «ребром». Также не стоит забывать о том, что государство в некоторых случаях помогает гражданам с выплатами ипотеки.
Помощь государства в погашении ипотеки
Нередко граждане, взявшие ипотеку, впоследствии испытывают трудности с выплатой кредита, если их материальное положение ухудшается. Чтобы ипотека действительно стала инструментом решения жилищного вопроса и помогала молодым семьям обзавестись собственным жильем, в 2015 году Правительство РФ издало постановление о помощи отдельным категориям ипотечных заемщиков. Программу поручили реализовывать АИЖК — АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования». В 2018 году произошло переименование АИЖК в Дом.РФ, и ввиду того, что уже многие привыкли именно к этому названию, в дальнейшем будем использовать именно его. Дом.РФ оказывает помощь государства в погашении ипотеки с целью снижения обязательств ипотечного заемщика перед кредитором. Помощь включает субсидию в 20−30% от остатка выплат (при этом размер определяет банк) не более чем на 1,5 млн рублей. По взаимному согласию с банком-кредитором сумма может быть направлена на погашение долга с целью сократить количество ежемесячных выплат или на то, чтобы сам платеж стал ниже в течение определенного срока. Также Дом.РФ занимается заменой валюты ипотеке со ставкой не более 11,5%. Таким способом Дом.РФ реализует государственную программу помощи заемщикам, которые по той или иной причине не в состоянии сами выплачивать ипотечный займ. В первую очередь помощь оказывается молодым и многодетным семьям, семьям, в которых есть недееспособные граждане, лицам, проживающим в аварийном жилье.
Взаимодействие заемщика и Дом.РФ осуществляется различными способами. Сегодня взявший ипотеку клиент банка может обратиться в агентство не только через агента по сопровождению, но и через сайт дом.рф. Для этого необходимо зарегистрировать свой личный кабинет. Чтобы получить в Дом.РФ рефинансирование ипотеки — 2022, официальный сайт использовать наиболее удобно – на нем можно заполнить онлайн-заявку.
Впоследствии вы можете вносить через интернет средства для погашения ипотеки, осуществлять оплату имущественного страхования и страхования от несчастных случаев (если вы оформляли этот договор). Также через сайт можно информировать банк, в котором вы взяли ипотеку, об изменении своих данных. На сайте вы можете узнать всю полезную информацию о проектах, которые реализует Дом.РФ в плане повышения доступности жилья.
Плюсы и минусы семейной ипотеки
Плюсы:
-
Льготная ставка 6%, которая вдвое ниже стандартной.
-
Сумма займа 6 и 12 млн руб., которая может быть увеличена до 15 и 30 млн руб.
-
Сделать первый взнос можно с помощью материнского капитала.
Минусы:
-
Необходим первый взнос в размере 15%.
-
Нельзя купить вторичное жилье.
Особенности ипотеки для вторичного рынка
За прошлый 2021 год банки выдали рекордные 2 миллиона ипотечных кредитов на рекордную сумму в 5,7 триллионов рублей. Но основной вклад в это внесли продажи жилья в новостройках – когда заемщик вкладывается в строительство жилья по договору долевого участия или покупает квартиру в готовом доме у застройщика. Именно на новостройки рассчитаны две основные программы – льготная ипотека (под 7%) и семейная ипотека (под 6% годовых).
Это сделано не просто так – кроме того, что государство решает жилищный вопрос для россиян, оно помогает строительной отрасли. Если же субсидировать ипотеку на вторичное жилье, застройщики, наоборот, будут в минусе – ведь покупатели предпочтут купить уже построенную квартиру. Причин этому несколько:
- квартиры на вторичном рынке могут быть дешевле, к тому же, покупатель уже не будет вкладываться в ремонт с нуля;
- уже давно сданные и заселенные дома имеют более качественную инфраструктуру – они обеспечены транспортом, поликлиниками, школами и парками. К тому же, это чаще малоэтажное жилье, поэтому соседей не будет слишком много;
- не придется ждать первые пару лет, пока все соседи одновременно доделают ремонт;
- по сравнению с самыми бюджетными новостройками вторичное жилье более качественное, и т.д.
Но купить жилье на вторичном рынке можно только по стандартной ипотечной программе одного из банков. Это означает, что по такой ипотеке заемщик будет платить стандартную процентную ставку, а государство не будет субсидировать часть процентов.
Что будет с рынком жилья в 2023 году и случится ли обвал цен на недвижимость?
Пресловутый квартирный вопрос испортил всем настроение еще в прошлом году. Хотя нет, не так: уже три года он его портит. Сперва цены взлетали пропорционально количеству заболевших «короной». Потом падали пропорционально числу уехавших за рубеж…
Что же будет в этом году, и главное — ждать ли падения цен? Этим вопросом сейчас задаются многие. Те, кто уже взял ипотеку и что-то купил, — не без ужаса. А те, кто только собирается, — с потиранием рук.
ВТОРИЧКА: ЦЕНЫ ВНИЗ
Год начался с того, что почти все крупнейшие банки объявили о подорожании ипотеки. Кредит на покупку вторичного жилья теперь можно взять по ставке никак не меньше 12%. И чего же ждать?
— Снижения цен, — не сомневается вице-президент гильдии риэлторов.
— В прошлом году в Москве и области цена вторички в среднем опустились примерно на 8%. И эта тенденция сохранится, как минимум, до осени нынешнего года.
— На рынке московского региона раздулся огромный ценовой пузырь. Стоимость вторичного жилья в Москве должна вернуться к уровню начала 2020 года, то есть скорректироваться примерно на 30% от максимумов весны 2022 года, — утверждает руководитель аналитического центра.
— С учетом уже случившегося снижения цен в 2022 году, квадратному метру осталось потерять еще около 10-20%, что может произойти в ближайшие 1,5 – 2 года. То есть квадратный метр будет дешеветь в среднем примерно на 1% в месяц.
По словам экспертов, примерно те же тенденции – и на рынке жилья в целом по стране. Цены также будут опускаться в среднем на 1% в месяц, плюс-минус. Хотя в каждом регионе могут быть свои темпы снижения. А вот чего на вторичном рынке точно ждать не стоит, так это роста цен.
Что будет с ценами на стройматериалы
После резкого роста стоимости стройматериалов в марте 2022 года ценовая динамика в этом сегменте быстро стабилизировалась, и с мая наблюдается снижение цен, говорят аналитики:
«Этому способствовали укрепление рубля, восстановление логистических цепочек и переориентация рынка на внутреннее предложение. Однако темпы снижения постепенно замедляются. Так, в ноябре, по данным Росстата, стройматериалы в среднем подешевели на 0,7% (против 0,9% в октябре и сентябре)».
В ближайшее время резкого удорожания не будет:
«Государство субсидирует производство необходимой продукции, предприятиям удается нормализовать логистику, кроме того, получается наладить параллельный импорт. По-видимому, цены на стройматериалы в следующем году будут расти уже не так стремительно, как в этом».
Стоимость перестанет расти, если правительство установит потолок цен:
«Но для снижения себестоимости стройки этой меры уже недостаточно. Чтобы материалы начали дешеветь, их поставщиков должно быть много. В современных условиях мы наблюдаем обратный процесс, а дефицит всегда приводит к росту цен».
Власти прогнозируют укрепление доллара и евро, что может косвенно спровоцировать рост цен на некоторые стройматериалы:
«Девелоперы уже наладили поставки нужных материалов, но азиатские аналоги не всегда дешевле американских или европейских брендов. Есть и внутренний фактор — ценовая политика естественных монополистов, которые могут компенсировать недополученные на внешних рынках прибыли путем повышения цены для российских покупателей. Иными словами, нельзя исключать, что в 2023 году продолжат расти цены на стройку».
Условия предоставления в 2022 году, как получить
Ссуда выдается на следующих условиях:
-
процентная ставка по кредиту – не более 6 % в год, с учетом субсидирования;
-
максимальная сумма кредита для жителей Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга, Ленинградской области составляет 12 млн руб. Для населения остальных регионов – 6 млн руб.;
-
первоначальный взнос – по договору с банком, не менее 15 % от суммы кредита;
-
срок кредитования – от 3 до 30 лет;
-
период субсидирования – на протяжении всего срока действия кредитного договора.
Какие риски у тех, кто берет ипотеку прямо сейчас?
Ипотека – один из самых высокорисковых банковских продуктов. В сложившихся условиях сложно прогнозировать состояние кредитного рынка через 3-4 месяца, а предположить, что произойдет через 10-15 и более лет практически невозможно.Если сейчас взять ипотеку, можно прогадать с процентами, так как через несколько месяцев ставка может значительно снизиться. Если же заем берется на льготных условиях, например, социальная ипотека, то это выгодный и приемлемый вариант в нынешних реалиях.
Сейчас главный риск для заемщиков – снижение платежеспособности. На фоне санкций и ухода иностранных компаний часть россиян могут лишиться работы, а у многих значительно уменьшатся доходы. Еще в январе 2022 года безработица в стране держалась на историческом минимуме – 4,3%. Сейчас эксперты прогнозируют ее значительный рост – до 7%.
Экономическая ситуация меняется ежедневно. В России успешно реализуется программа импортозамещения и развития отечественного производства, что оказывает позитивное влияние на все отрасли экономики. А это, в свою очередь, позволяет создавать новые рабочие места. Насколько такие положительные изменения повлияют на общий уровень благосостояния населения и его кредитоспособность, прогнозировать сложно.
Будут ли пользоваться спросом высокие ставки по ипотеке?
Аналитики считают, что чем дольше ключевая ставка будет оставаться на таком высоком уровне, тем сильнее будет проседать объем выдачи ипотечных займов. Спрос на оформление жилищных кредитов уже упал в 2 раза и будет уменьшаться далее.
Эксперты полагают, что в ближайшее время спросом будут пользоваться сделки с обменом, то есть когда люди будут менять старую квартиру на новую с доплатой. В случае нехватки средств на довнесение они будут брать в банке небольшие краткосрочные займы.
Спрос на государственные льготные программы будет только увеличиваться, даже при условии повышения ставок.
Можно сделать вывод, что в сложившихся условиях уровень благосостояния населения продолжит снижаться. Это значить, что ипотека под 20% и более годовых будет недоступна для большинства граждан России. Цены на недвижимость под действием ажиотажного спроса лиц, которым одобрена ипотека на старых условиях подрастут на 10-15%. Затем ожидается резкое снижение стоимости квадратного метра до 30%.
В сложившихся реалиях людям, которым уже одобрена ипотека не стоит отказываться от сделки. Также не следует досрочно закрывать заем. На сколько долго процентная ставка по кредитам будет держаться на столь высоком уровне прогнозировать сложно. Экономическая ситуация в стране меняется ежедневно.
22 марта 2022 г.
Что повлияет на цены?
Потребность в жилье у людей стабильна, а цены на него и процентные ставки постоянно меняются. Чтобы получить реальную выгоду от госпрограмм и не переплатить лишнего, важно учесть все моменты, в том числе грядущие цены на жильё. Это поможет понять, брать ли ипотеку сейчас или лучше подождать.
Что влияет на цену ипотечного жилья:
- Инфляция. Каким бы ни был спрос на ипотечный кредиты, ставки на них продолжат повышаться, так как маховик инфляции раскручен, ЦБ обязательно повысит ставки, и кредит подорожает.
- Льготные программы. Они повышают спрос, а вместе с ним растут и цены. Так, после введения госпрограмм, стоимость жилья в некоторых городах возросла на 100%.
- Ипотечная ставка. Чем она больше, тем меньше стоит 1 кв. м.
- Спрос. На цены может влиять востребованность жилья, которая в свою очередь зависит от многих других факторов и текущей ситуации. Так, например, в результате пандемии возникла ситуация отложенного спроса. Как только был отменён локдаун, люди бросились покупать жильё по ставке 6,5% (с господдержкой).
Брать ли в кредит электронику и технику во время кризиса
Импортная техника и гаджеты в России и до украинских событий стоили довольно дорого. Новый кризис ставит многих людей перед выбором: купить новый телефон/стиралку/телевизор в кредит сейчас, поканеначалось, или подождать и накопить?
Финтолк попросил ответить на этот вопрос доцента, преподавателя кафедры финансовых дисциплин Высшей школы управления финансами Валерия Корнейчука.
Эксперт рассказал, из чего складываются резко выросшие цены на технику:
- в условиях пандемии вырос спрос, а за ним и цены: на бытовую электронику, компьютеры и медицинское оборудование, автомобили (автомобили только за 2021 год подорожали на 40 %);
- большая часть импорта доставляется в Россию посредством морских перевозок, а цены на контейнерные перевозки за период пандемии выросли в шесть-десять раз;
- восстановление мировой экономики способствует росту цен на золото, серебро, медь, литий, продукцию черной металлургии и алюминиевой промышленности — всего того, что необходимо для производства электронных комплектующих, автомобильных аккумуляторов, корпусов аппаратуры и автомобилей;
- рост стоимости продовольствия в мире вызывает рост стоимости рабочей силы.
| Название банка | Первоначальный взнос | Ставка (ГЭСВ) | Срок |
| Halyk Bank | От 20% | От 13% | 20 лет |
| БЦК | От 20% | От 15.5% | 15 лет |
| Сбербанк | От 10–20% – индивид. подход | От 17.17% | 20 лет |
| RBK | От 30% | От 18.3% | 15 лет |
|
Фридом Финанс Банк (только вторичное жильё) |
От 20% | От 14% | 15 лет |
| Нурбанк | От 35% | От 17% | 20 лет |
| Алтынбанк | От 20% | От 16% | 20 лет |
| Исламский банк | От 30% | Нет | 15 лет |
Советы перед оформлением ипотеки
- Изучите возможность участия в государственных программах.
- Прикиньте все имеющиеся кредитные расходы. Совокупный платёж по всем займам не должен превышать 50 % дохода. Потребительские кредиты нужно закрыть, чтобы снизить нагрузку.
- Перед тем как выбирать квартиру, пройдите оценку платёжеспособности в банке. Узнаете, на какую сумму сможете рассчитывать.
- Изучите условия банков: размер процентной ставки и условия кредитования. Помните: не всегда привлекательная ставка равна хорошим условиям по кредиту. Рассмотрите несколько банков.
- Определитесь с первоначальным взносом. Постарайтесь накопить его самостоятельно, не оформляя потребительский заём. Сделав это, вы «потренируетесь» перед ипотекой, не будете отягощены двойным кредитом. Чем больше первоначальный взнос, тем меньше тело долга и переплата.
- Постарайтесь взять ипотеку на меньший срок. Он напрямую влияет на переплату. Оптимальным сроком считаются 10–15 лет.
- Выберите удобный вид платежа: аннуитетный или дифференцированный. Банки должны предлагать для погашения оба вида.
- Не забывайте про удобство оплаты. Это должно быть рядом, удобно, не затратно.
- Старайтесь погашать ипотеку досрочно. Досрочное погашение снижает основной долг и автоматически переплату. Как правило, в БВУ РК досрочка разрешена после 3 мес. — одного года выплат без штрафов. Считается, что наиболее выгодно погасить досрочно ипотеку в течение 8–10 лет.