Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Франшиза в автостраховании по каско: что это такое простыми словами». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Потребители чаще всего не знают, что такое франшиза, думая, что это просто скидка. Конечно, применение франшизы позволяет снизить стоимость полиса, прилично сэкономить на страховке. Но важно понимать, что полис с франшизой предполагает снижение цены взамен того, что при возникновении страхового случая, часть убытка не будет возмещена. Таким образом, франшиза в страховании – это часть страхового возмещения, которую клиент оплачивает самостоятельно.
Что такое страховая франшиза
Агенты не рассказывают подробно автовладельцам, что такое КАСКО с франшизой. В результате такие договоры до сих пор вызывают много вопросов. Хотя этот инструмент для уменьшения стоимости полиса, избавления от лишних бюрократических процедур давно используют в России и других странах. Согласно принятой терминологии, это освобождение страховщика от возмещения части убытков страхователя в размере, закрепленном в договоре.
Франшиза в КАСКО — что это такое простыми словами? Это сумма, которую водителю не выплатят при возникновении страхового случая. Точный размер устанавливается при оформлении полиса. Например, страховка КАСКО с франшизой в размере 30000 рублей означает, что восстановление машины в пределах этой суммы автовладелец будет оплачивать самостоятельно. Ремонт может стоить дороже. Тогда страховщик оплатит только работы, превышающие 30000 рублей, или полностью все затраты в зависимости от того, что закреплено договором.
Оформляя полис, надо четко понимать, что несет с собой франшиза при КАСКО: плюсы и минусы. Необходимо сравнить экономию на цене страховой премии, величину освобождения от возмещения убытков, оценить возможные траты на ремонт. Разобравшись, что такое франшиза КАСКО, как это работает, можно подобрать выгодный тариф.
Франшиза – это оговоренный лимит в денежном выражении, в рамках которого страховщик освобождается от выплаты компенсации при наступлении страхового случая. Простыми словами, страхователь обязуется сам оплачивать ремонт при наступлении страхового случая, в пределах оговоренного лимита.
Данное ограничение всегда устанавливается по соглашению двух сторон и выражается в:
- фиксированной сумме;
- процентном соотношении от реальной стоимости автотранспортного средства.
В результате снижения рисков страховщика по договору страхования, клиент получает привлекательную скидку. Чем выше сумма собственного возмещения убытка, тем больше скидка для страхователя, а стоимость полиса ниже.
Не секрет, что в рамках классического КАСКО не только необходимо обращаться в офис страховщика при получении повреждения, но и фиксировать их через сотрудников ГИБДД. Если этого не сделать, то застрахованный в дальнейшем может получить отказ в страховой выплате, поскольку нарушил Правила страхования.
В результате этого не каждый автовладелец готов тратить личное время, чтобы:
- вызывать сотрудников ГИБДД и ждать их несколько часов;
- обращаться в офис страховщика;
- собирать необходимые документы.
Как показывает практика, многие владельцы автотранспортных средств желают получить компенсационную выплату, только при получении серьезного повреждения.
Что такое франшиза по КАСКО
Под этим понятием понимается обязательство владельца транспортного средства взять на себя часть расходов при наступлении страхового случая. Сумма этих расходов оговаривается страховой компанией и страхователем при оформлении договора, может представлять собой фиксированную денежную сумму или процентную ставку от суммы страхового возмещения по договору.
Что это дает? Оформление франшизы существенно снижает стоимость полиса КАСКО (на 20-60%), что немаловажно для покупателей кредитных автомобилей, где добровольная страховка является обязательным условием банка и существенно увеличивает размер обязательного ежемесячного платежа по кредиту.
Франшиза может быть двух видов:
- условная (недорогой полис) — возмещение страховщик выплачивает только в том случае, когда сумма убытков превышает оговоренный размер франшизы.
- Безусловная — возмещение выплачивается в полном объеме за вычетом оговоренной суммы франшизы, а страхователю ничего не придется платить, если виновником ДТП является водитель другого автомобиля (оформление европротокола).
Франшиза может включать разные страховые случаи, в том числе угон, повреждение в чрезвычайной ситуации, из-за техногенной аварии, халатности дорожно-ремонтных служб и т.п. Если в нанесении ущерба можно четко определить виновную сторону, но та отказывается возмещать этот ущерб, то франшиза выплачивается самим автовладельцем, после чего можно подать судебный иск.
Для определения стоимости сотрудник компании перемножает тарифы, которые соответствуют каждому заданному параметру. Все тарифы отражены в руководстве, которое утверждается внутренним приказом. Изучить руководство, к сожалению, не получится. Единственное, что может сделать клиент – это получить моментальный расчет в режиме онлайн, через специальный калькулятор страхования.
Наиболее выгодные тарифы готовы предложить:
- АльфаСтрахование
- Тинькофф
- УралСиб
- Интач
- Либерти
Перед покупкой бланка добровольной защиты следует детально изучить условия страхования. Стоит отметить, что условия устанавливают страховщики в соответствие с действующими нормами закона. Для вашего удобства рассмотрим стандартные условия, которые предусмотрены в рамках страхования.
Условия:
| Год выпуска автомобиля | На страхование готовы принять транспорт, с момента выпуска которого прошло:
|
| Место хранения | Страховщики предлагают несколько вариантов хранения автомобиля в ночное время суток, с 00:00 до 06:00:
|
| Выплата | В последнее время компании готовы только платить за ремонт по их направлению, на специализированную станцию. Деньги выплачиваются только при угоне транспорта. |
| Износ | Выплата компенсации в денежной форме делается за минусом износа |
| Изменения | В полис может внести изменения только страхователь. Можно изменить данные автомобиля (номерной знак), список водителя или личные сведения. |
| Франшиза | Устанавливается только по согласованию сторон. Ее размер согласовывается и прописывается в полисе в виде процента или фиксированной величины. |
| Расторжение | В рамках правил можно расторгнуть договор в любой момент, после покупки |
Для расчета стоимости учитываются коэффициенты по риску ущерб и ущерб. Для определения итогового тарифа, в калькулятор заложена простая формула.
Формула:
- Тариф ущерб = базовый показатель * год выпуска автомобиля * возраст и стаж водителей * мощность транспорта * срок действия полиса * размер франшизы * скидка
- Тариф угон = базовый показатель * сигнализация * срок действия полиса * размер франшизы * скидка
- Итоговый тариф = Т ущерб + Т угон
Для вашего удобства рассмотрим примерную стоимость полиса с условной и безусловной франшизой в 5 крупных компаниях.
Условия для расчета:
- на страхование принимается Ford Focus,2016 года
- стоимость авто 700 000 рублей
- управляет машиной 1 водитель 50 лет, стаж вождения 23 года
- в машине установлена дополнительная электронная сигнализация, помимо штатного иммобилайзера
- полис оформляется на год
- собственник прописан и проживает в Москве
Как работает франшиза в КАСКО разных видов
Есть несколько видов. Чтобы понять, как работает франшиза в КАСКО, ознакомьтесь с основными.
Может выражаться в процентах от страховой суммы. Например, 2% от 500 000 р. составит 10 000 р. Обратите внимание: если в договоре прописано, что возмещение рассчитывается с учетом амортизации, то пропорционально уменьшается. Скажем, новый оригинальный капот на авто стоит 30 000 р. Через год, с учетом амортизации, оценка будет 25 000 р. Два процента составят 500 р. вместо 600 р.
Гораздо чаще выражена в фиксированной сумме. Например, 10 000 рублей Вы всегда оплачиваете сами. Остальное возмещает страховая.
Может действовать не с первого убытка. Если применяется со второго и более, называется динамической. Также делится на условную и безусловную.
Наиболее распространена безусловная, действующая с первого страхового случая. Прибыльна для страховых компаний, ее чаще предлагают.
Сравнение различных видов франшизы
Итак, стало понятно, что это — страхование каско с франшизой. А какой вид договора выбрать и что выгоднее, однозначного ответа не существует. Приведенные виды франшизы отличаются, следовательно, у них имеются разные категории поклонников среди автомобилистов, и страховых компаний, пожалуй, тоже. То, что выгодно одному, может быть абсолютно не интересно другому. Все зависит от цели приобретения полиса каско, интенсивности эксплуатации авто, стажа вождения водителя, условий региона использования и т.д.
Так, для новичков будет невыгодна динамическая франшиза в страховке каско, поскольку есть большая вероятность несчастных случаев. Это значит, что для некоторых регрессивная шкала выплат с каждым последующим случаем будет не выгодной. Зато страховщики с удовольствием продали бы такой полис новичку, нежели опытному водителю. Однако и стоимость договора с такой франшизой для начинающего и для водителя со стажем будет разной.
Если человек опытный, с большим периодом безаварийной езды, и цель его страхования — защита от угона и тотального повреждения авто, то каско с динамической франшизой будет оптимальным вариантом, т. к. обеспечит хорошую экономию на стоимости полиса.
Если страхователем является предприятие, то ему выгодно приобрести полис для авто с применением временной франшизы (ее действие только в будние дни).
Что касается страховых компаний, можно предположить, что каско с безусловной франшизой для них выгоднее и предпочтительнее, чем с условной, т. к. исключается факт всяческих манипуляций со стороны автовладельца по увеличению определенной суммы. Это обусловлено его обязательным участием в покрытии ущерба в размере установленной ранее убыточной части средств.
Следовательно, существуют как выгоды, так и недостатки в покупке полиса на различных условиях как для самой страховой компании, так и для автовладельца. Каковы же плюсы и минусы в каско с франшизой для обеих сторон? Давайте разберемся.
Что такое франшиза в каско?
Франшиза — это фиксированная часть денежной суммы, которая при наступлении страхового случая не выплачивается выгодоприобретателю, если выплата производится деньгами, но обычно страховая возмещает в натуральной форме — то есть путем направления на ремонт — в этой ситуации размер франшизы Вы оплачиваете — все остальное покрывает страховая компания. Размер франшизы может быть фиксированным значением, например, 10 000 или процентом от стоимости договора. Важная особенность — цена или процент оговаривается со страхователем заранее, при заключении договора, и не может меняться в течение срока страхования.
Термин «франшиза» в страховании — это сумма возмещения, которая не выплачивается выгодоприобретателю. Это финансовый инструмент, позволяющий страховой компании легально уменьшить риски и снизить выплаты.
Основной аргумент любого страховщика, предлагающего оформить страховку каско с франшизой — это существенная скидка на полис. Итоговая стоимость каско с франшизой может отличаться от первоначально заявленной на 30-40%. В этом заключается первый подводный камень — не всем водителям авто предоставляется эта скидка. Страховым компаниям выгодно оформить на машину каско с франшизой, они рассказывают о плюсах предлагаемой программы, «забывая» упомянуть про недостатки. Включение в договор франшизы носит индивидуальный характер — и не всем она нужна. Перед тем как согласиться на оформление полиса, стоит разобраться можно ли защитить автомобиль от ущерба или угона без включения в страховую программу дополнительных услуг.
Преимущества и недостатки
Для того, чтобы определиться кому выгодно каско с франшизой, нужно знать достоинства и недостатки этой опции автострахования. Такая страховка может быть удобным инструментом экономии, но иногда последствия заключения такого договора в денежном выражении будут гораздо крупнее полученной скидки. К минусам оформления относятся:
- Ремонт автомобиля своими силами. Это значит, что водитель будет вкладывать в восстановление транспортного средства свои личные сбережения;
- Экономия окажется минимальной, если водительский стаж по документам невелик. ( порой тариф очень сильно снижается, но нужно трезво оценивать риски, так как может быть больше обращений, и тогда с учетом уплаты франшизы при каждом случае, может получится, что скидка не прокроет фактических завтрат).
Если же автовладелец имеет хороший водительский стаж, имеет денежные средства для осуществления ремонта авто, если размер ущерба окажется меньше размера франшизы, хочет купить страховой полис, покрывающий несколько рисков, он с уверенностью может использовать этот вариант каско с франшизой. Его преимущества заключаются в:
- Скидке при покупке страхового полиса;
- При наличии виновника, сумму франшизы можно вернуть по полису ОСАГО, в некоторых компаниях ее даже не придется платить;
- Отсутствии ходьбы по инстанциям.
Экономия объясняется просто — чем больше размер франшизы, тем меньше цена страхового полиса. Однако она принесёт выгоду водителю авто лишь с тем условием, что он будет готов производить незначительный ремонт транспортного средства своими силами и за счет своих средств. Если страховая сумма составляет 1 000 000 руб., то любая выплата уменьшается на 10 000 руб., если часть убытков, не подлежащая возмещению, равна 1% по договору. Мелкий ремонт в сумме до 10 000 руб. придётся осуществлять полностью самостоятельно.
Во втором варианте определенное преимущество в том, что клиент добровольно отказывается от получения компенсации по незначительным повреждениям, тем самым снижая частоту встреч с представителями страховой компании. При ДТП автовладельцу необходимо получить документ об аварии из органов ГИБДД, провести экспертизу автомобиля. Все эти процедуры занимают достаточно времени и усилий. В это время автомобиль нельзя подвергать определенным конструкционным изменениям и производить ремонт — он встает на стоянку на неопределенное время. Только когда эксперт осмотрит повреждения и составит заключение, можно приступать к восстановительным работам.
С этого момента и ниже рассмотрим плюсы и минусы франшизы. Обе стороны страхового договора КАСКО, естественно, ищут для себя безубыточную стратегию и финансовую выгоду заключая данное соглашение.
Но кто остается в большей выгоде и какой вариант франшизы для кого выгодней?
Ответы на данные вопросы не могут быть однозначными, так как в страховании любое КАСКО с франшизой настраивается индивидуально. Однако на приведенных ниже примерах можно проследить общую тенденцию, какая из сторон может остаться в большем плюсе.
Предположим, что согласно условной франшизе, ее величина составляет 15 000 рублей. В случае возникновения страхового случая, если ущерб причиненный машине будет менее 15 000 рублей, то расходы берет на себя страхователь.
Если же величина ущерба хоть на чуть-чуть превысит условную франшизу, то все убытки обязана будет покрыть страховая компания.
При рассмотрении данного случая, можно заключить, что такой вариант более выгоден страхователю, нежели страховщику.
На сегодняшний день так и не установлено, какая франшиза лучше. Однако большинство экспертов по страхованию считают, что минимальная франшиза наиболее выгодна для страхователя, так как она дает возможность получить деньги от страховой компании даже при небольшом ущербе. Несмотря на это, чем франшиза больше, тем дешевле обойдется полис КАСКО.
Во всяком случае, решать придется страхователю, ведь многое зависит от его опыта вождения.
Если водитель уверен в своих навыках и аккуратности управления автомобилем, то, безусловно, ему лучше подойдет страховка с более высокой франшизой, которая поможет приобрести полис по меньшей цене.
Но если водитель не отличается аккуратностью вождения или страхователем выступает водитель-новичок, то, конечно же, стоит обезопасит себя и взять страховку с минимальной или, вообще, с нулевой франшизой.
Как вернуть с виновника ДТП
Если произошла авария по вине другого водителя, то франшизу по КАСКО можно возместить ущерб в полном объеме. В такой ситуации страховой случай рассматривается и по двум страховкам – ОСАГО и КАСКО.
Так как ОСАГО является обязательным для всех водителей, то страховая фирма виновника ДТП должна возместить ущерб. В этом случае стоит обратиться в страховую компанию виновника и потребовать компенсацию в размере, соответствующем франшизы.
Для этого страхователь должен пройти независимую экспертизу и по своей страховке КАСКО, и по направлению страховщика виновника по ОСАГО.
Также нужно подготовить документы (справку о ДТП, протокол и постановление), которые должны быть в двух экземплярах, чтобы предоставить их в свою компанию и компанию виновника.
А затем необходимо как можно быстрей получить компенсацию с фирмы-страховщика виновника.
Желательно, чтобы выплаты по ОСАГО были начислены раньше, чем страховщиком пострадавшей стороны будет предъявлена претензия страховой компании виновника, так как сумма возмещения будет от этого зависеть.
Можно сделать вывод, что франшиза в страховании по КАСКО – это довольно выгодное предложение страховых компаний. Она помогает клиенту фирмы экономить свои денежные средства.
Однако, для оптимальной выгоды, перед покупкой полиса с франшизой следует разобраться в ее видах и подобрать наиболее подходящий вариант, учитывая при этом особенности своего вождения и финансовых возможностей.
Когда приобретать КАСКО обязательно
Итак, страховка КАСКО с франшизой — это что такое? Выгода или мышеловка? Каждый решает для себя сам. Выгодной франшиза может стать в таких случаях:
- Если у автовладельца имеются свободные денежные средства на мелкий ремонт машины. При наступлении страхового случая скидка, полученная при покупке полиса, как раз и будет потрачена на ремонт, но ведь аварии может и не быть — тогда выгода очевидна.
- Водитель уверен в своих силах, имеет длительный безаварийный стаж и ездит крайне аккуратно. В этом случае франшиза также принесет экономию, особенно если она льготная и применяется только в случае собственной вины водителя.
- Владелец хочет застраховать машину и от ущерба, и от угона, причем к автомобилю он относится просто как к средству передвижения и на мелкие сколы, царапины и другие незначительные повреждения внимания обращать не станет. В таком случае логично приобретать полис с высокой франшизой по разделу «ущерб», тогда стоимость страховки будет существенно ниже, а в случае угона можно будет получить полную компенсацию.